失蹤尋回保險金未必交還

<信報> 失蹤尋回保險金未必交還

最近看到一則新聞，一名穿梭中港兩地工作的香港商人失蹤11年後，近日在內地東莞市尋回。原來商人在失蹤期間流落街頭，成為流浪漢，尋獲後呼吸及說話困難，似有中風跡象。在義工協助下，日前已返港與家人團聚。

我身邊不少朋友也有注意這則新聞，一來是失蹤11年後能獲尋回，故事本身已夠戲劇性。而這宗案件撲朔迷離，商人為何會流落街頭玩失蹤？至今仍是一個謎。但亦有朋友問，如果商人有買保險，賠償會如何處理？如果理賠之後，現在人已尋獲，獲賠的保險金是否需要交回保險公司？而如果毋須交回保險金，這位商人能否再投保？

就這宗香港商人失蹤案，由於事故較為複雜，因為不知道這位商人的保險是向內地保險公司投保，還是香港保險公司投保，而在內地失蹤或香港失蹤，在不同的法例及保險條文之下，處理的程序也有異，故難以一概而論，以下所說的是一般情況。

失蹤人士經歷若干時間後，其直系親屬包括配偶、父母或子女等，便可向法院申請假設死亡證（Presumption of Death Certificate），受益人可憑有關死亡證明文件向保險公司索取賠償。

然而，每個國家及地區，對失蹤人士死亡的定義及手續也不盡相同。例如香港要在失蹤7年後，才可申請死亡證。不過，法院最後有機會根據實際情況，有權提早或延遲頒發死亡證。像飛機空難中，若然屍首暫時無法找到，法庭便會根據登機名單等資料，宣判失蹤人士在法律上死亡。

至於內地，根據《民事訴訟法》第167條，公民失蹤4年，利害關係人便可申請宣告其死亡，若因意外事故失蹤，則年期可縮短至2年，或是由有關機關證明公民已不可能生存，便可提出申請。

對於失蹤人士突然「死而復生」，受益人是否需要交還已賠的保險金？又是老土一句，各處鄉村各村例，不同國家及地區也有不同的做法。

在台灣，有保險公司的條文清楚寫明：「日後發現被保險人生還時，受益人應將該筆已領之身故保險金於一個月內歸還本公司。」不過，台灣法例設有「追數」期限，若然失蹤人士恢復身份之日過了有關期限，則受益人毋須交還保險金。

另外，美國一名男子在失蹤25年後重現人間，但法院竟然拒絕為該人撤銷死亡記錄，原因是已超過了法定時效；而男子的妻子亦拒絕他的「復活」申請，因她指摘丈夫為逃避贍養費而玩失蹤，另外，她亦無力向保險公司償還已領取的人壽保險金。

在香港，很多保單都沒有上述條款，所以當失蹤人士撤銷死亡宣布後，理論上保險受益人是不需要交還保險金。而失蹤人士恢復身份，理論上也可重新投保。不過，由於以往沒有相關案例，也不排除保險公司會訴諸法庭。