早前颱風天鴿正面吹襲香港，對於杏花邨的車主相信是噩耗，因為邨內一個地庫停車場嚴重水浸，場內20多輛汽車頓變潛水艇，就算不報銷，維修費也極度昂貴，車主損失慘重。

當天我便收到一個朋友求救，這朋友正是其中一個汽車苦主，他說已買了汽車全保，今次打風導致的意外，是否可向保險公司索償？索償步驟又如何？

新舊單賠償範圍有差別

朋友愛車報銷，我當然深表同情，能安慰的就是他買了綜合汽車保險，即全保，理論上可獲賠償，有機會可以換輛新車。若然他只買俗稱「三保」的第三者責任保險，則損失不在保障範圍內。

汽車全保會否對颱風造成的損失作出賠償，要視乎是新單還是舊單。近年推出的全保，無論是X號風球也好，Y雨也好，就算普通落雨也好，汽車因水浸、狂風吹翻、高空墜物而損毀，都可獲得賠償。就算車輛不是泊在停車場，而是泊街甚至在街上行走，亦會照賠。至於一些年代較久遠的全保，就有機會出現八號風球以上不保的情況，要視乎保單上的條款而定，保單持有人可以向保險公司或代理查詢詳情。

賠償一般按汽車維修費實報實銷，若然汽車報銷，則會按車輛折舊後的市價賠償，但要留意閣下所買的全保是否有墊底費，正常應是有的，車主仍要支付相關墊底費，然後才可向保險公司索償餘額。無論索償金額多少，多年累積的無索償獎金No Claims Bonus（NCB）也會由零重新開始。換句話說，打後幾年的保費會貴了。

在杏花邨停車場水浸事件中，如果能證明停車場管理公司沒有做好雨水疏導，令渠道淤塞，或是其他原因疏忽，管理不善而釀成水浸，車主便可向管理公司索償。已買全保的車主，由於保險公司已作出賠償，車主不能再向管理公司索償，但保險公司在代位權條例之下，則有權向管理公司追討賠償。

至於車主發現汽車損毀，有何索償步驟要做？首先要第一時間通知物業管理處，如果在停車場便通知停車場管理處，街上便須報警，一定要登記做記錄。其次就是拍下照片，清楚看到汽車的損毀程度，然後通知保險公司，手續簡單。

今次颱風天鴿造成破壞，汽車全保發揮了極大作用，亦提升了不少人對購買全保的意識。若閣下的新車落地，實在不應吝嗇少少保險費，而令自己愛車冒上各式各樣的損毀風險。

(原文刊登於2017年8月26日 信報<保險解碼>《颱風下汽車變潛艇 車保賠唔賠 ?》)