在沒有高端醫療保險的年代，很多人買醫療保險，都是一份住院加一份危疾，因為一旦發生大病，如癌症、中風及心臟病，醫療使費不菲，當住院不夠賠償時，也有危疾幫補。

兩者功能截然不同

但隨着高端醫療保盛行，保額一年高達2000萬元，終身保額更高達5000萬元，基本上任何大病的醫療費，應付都綽綽有餘。於是有客人問：「既然高端醫療都足夠賠償重病醫療費，又何需買危疾？不如將之前買的危疾保單退保。」

其實高端醫療與危疾的功能截然不同，這位客人有這一問，很明顯是不理解箇中分別。高端醫療屬實報實銷的保險，醫療開支有多少，保險公司便賠多少。至於危疾是當確診患上保單上指定的嚴重疾病後，便會馬上賠一大筆錢，保險公司是不會理會你如何用這筆賠償金的。而在現實世界，當患上嚴重危疾後，有很多開銷是高端醫療無法賠償的，此時危疾保便是最佳的填補工具。

首先，部分高端醫療都不包門診費用。要知道，嚴重疾病患者做完手術出院後，需要定期回到門診覆診，並配合藥物治療，所費不菲，高端醫療未必可以覆蓋到這些出院後的治療費用。有些癌症病人未必一定需要在醫院內接受治療，有些電療及化療可以在診所進行，部分患者甚至定時吃標靶藥便可治癒， 由於過程不涉及住院，所以高端醫療亦有機會不賠。

再者，坊間有些人不信奉西醫，反而會選擇中醫、針灸、氣功等治療，有些人亦會進食補品，就像本人早前腰部受傷，身邊朋友很有心介紹不少正方、偏方、名醫、神醫給我，當中有部分是沒有香港執業資格的，這些另類治療及補品，也是高端醫療不包括的項目。

危疾保助解燃眉之急

更重要是，患上嚴重疾病後，要一段長時間休養，所說並非一、兩個月，而是一年半載。在此情況下，大多數公司都會讓員工停薪留職，有些較刻薄的公司甚至會乘機裁員，收入有機會因此中斷。若然閣下是一家之主，家庭的經濟支柱，這個時候，危疾的賠償便可代替中斷的入息大派用場。

有些較富裕的人，認為自己有足夠財力支付醫療費，毋須買保險。但其實，很多有錢人的財產，都是放在股票、物業等資產上，當他們生病，需要治療費醫治時，便要變賣資產。當你心急想套現，便容易被人鋤價，賤賣資產。但若然有買危疾保，便可解燃眉之急，讓手上的資產可善價而沽。試想想，現時樓市成交冰封，若然閣下的物業在急於求售下被迫壓價10%，這筆錢隨時遠超一世保費的總和。

最後一點是，大部分危疾保都有儲蓄成分，所謂有事有保障，無事當儲錢，實屬一個很好的理財工具。個人認為，高端醫療是否必須，要視乎閣下的醫療需要及財政狀況，但危疾卻是一份每個人都不可缺少的保險。

(原文刊登於2017年9月2日 信報<保險解碼>《高端醫療難取代危疾保五大原因》)