香港出生率低，子女在父母心中愈來愈矜貴。所以經濟能力許可的話，都會盡量為他們安排好一切，包括為小朋友投保。

最近在朋友介紹下認識了一家人，這家人剛剛誕下兒子，歡天喜地，想找我為他們的兒子投保。我跟這家人詳細了解並進行財務分析後，才驚覺他們全家都沒有買任何保險。

我好奇問道：「為什麼你們自己不買保險，卻反而想為小朋友買保險？」父親答：「我自己中年得子，所以特別緊張個仔，而且小孩病痛多，保費較平，所以想先為兒子買。我自己不買或遲些買也沒問題的。」

聽完這番說話，我倒抽一口涼氣，因為這父親對保險起碼有兩個誤解。第一個誤解是認為小朋友投保較大人重要，第二個誤解是年紀愈小保費較平。

為人父母，護子心切可以理解，經濟許可的話，最好當然是大人及小朋友一起投保，但若然資金不多只能買一份保險，則應該大人先買。試想想，無論大人或小朋友生病，大家都是有醫療開支上的損失，兩者的醫療費亦相差不遠。然而，小朋友生病對家庭收入沒有影響，大人卻往往是家庭支柱，一旦生病，不但左手未能搵錢，右手又不斷花錢醫治，絕對會影響生計。

因此，若然真的愛護家人，不想自己生病時令家中陷入財政困難，其實最應該先為自己買人壽及危疾保險，有餘力才為小朋友買。

4歲前保費較貴

至於有關小朋友保費平貴問題，沒錯，若是人壽或危疾保險，確實是小朋友保費較平。但初生嬰兒患危疾機率不高，他們最需要的反而是住院醫療保險，因為初生嬰兒抵抗力較弱，生小病機會較多，但又因為只會哭不懂表達，因此很多時需要入院。正因為住院索償機會高，保費也不一定年紀愈細愈平，現時坊間的醫療保險，4歲前的保費一般較4歲後貴。

有些人會先為小孩子買儲蓄保險，然後才買醫療、人壽、危疾、意外等其他保險保障。但始終儲蓄需要一段頗長的時間，短至十年八載，長至二十年，資金才可滾至一個可觀的回報。

然而，意外或生病無時無刻也有機會發生，一個大病的醫藥費可令一個家庭破產，如果只買儲蓄沒有買保險保障，或需要把儲蓄保險提早退保，隨時得不償失。

(原文刊登於2017年9月30日 信報<保險解碼>《 大人還是小孩先買保險？》)