市場有各式各樣的個人保險，包括人壽、意外、危疾、醫療、儲蓄、年金等等，保障大家不同的需要。如果受保人不幸去世，保單上的受益人當然可以辦理索償手續，但如果受保人只是遇上意外、患上危疾，仍然在生，索償手續便要由受保人自己辦理。

問題來了，假如受保人患上腦退化症、中風等重疾，失去自理能力，輕則無法簽名，重則連認知也有問題，已買的保單，又可以如何索償呢？

這個問題其實十分貼身，皆因現時很多疾病患者有年輕化趨勢，例如中風不一定是老人家，香港亦曾有18至30歲的中風個案。

若然患病後失去自理能力，家人要辭職全職照顧，或是要請人照顧這位病患者，開支又是一闊三大，可以說，這類個案是最急需要保險索償來紓緩財政壓力，可是受保人又不能自己簽名辦理索償手續，那家人可以怎樣辦？

醫生見證下簽署表格

首先可以分為肢體殘疾（Physical Disability），還是精神上殘疾（Mental Disability），前者是認知上沒有問題，只是身體無法簽署，例如因意外失去了雙手或半身不遂，這個情況有兩種做法。

第一個是受保人可以親身上保險公司的客戶服務部，由保險公司職員親自核實受保人身份，確認他是因為肢體殘疾而無法簽署。但並不太建議採用此方法，皆因受保人已經身體不便，再舟車勞頓，頻頻撲撲上保險公司，可能會影響受保人健康。可以的話，可考慮第二個方法，就是有註冊醫生在場見證客戶在索償表格簽署，縱然該簽署未必和投保書上的簽署一樣，但只要醫生可以證明，受保人是在神智清醒之下簽署，保險公司仍會處理有關索償。

申請委任產業受託監管人

至於受保人若精神上失去自理能力，例如因中風而神志不清、患有精神病、腦退化症或失憶等等，連一般生活細節也未能做決策時，家人如果想為受保人辦理保單索償，或是在儲蓄保險提取紅利應急等等，便要向法庭申請委任產業受託監管人，以接管受保人的財產。

根據香港法例第136章《精神健康條例》第二部分，申請人須以原訴傳票入稟法院展開有關程序，申請人可以是受保人的任何親屬，如果沒有親屬，則可由受保人的監護人、社會福利署署長或法定代表律師提出申請。

申請人必須遞交由申請人簽署的證明書或誓章，詳述當事人的親屬資料及財產詳情，並附上相關的文件證據；還須提交兩份醫生證明書，證明當事人因精神上無行為能力而無能力處理和管理其財產及事務，之後還要接受法庭的訊問。當法庭批准有關產業受託監管人的申請，申請人仍要接受法庭監管，每年向法庭呈交當事人的財產收支報表。財產愈多，監管便愈嚴謹。

雖然整個過程頗為繁複，但為了保障受保人的財產，相關程序仍是必須的。較富有的人，可考慮聘請代表律師協助申請。

(原文刊登於2017年12月16日 信報<保險解碼>《喪失自理能力 兩途徑可索償》)