【自願醫保】籌備多年的自願醫保計劃細節終於出爐，並有望於明年4月1日正式推出市場。有客戶看到新聞後，馬上打電話來詢問，研究將自己現有的醫保計劃轉保至自願醫保，會否有著數。

自願醫保分基本計劃及靈活計劃

買醫療保險，首要看保障。自願醫保有分兩個計劃，基本計劃及靈活計劃。基本計劃每年的索償額上限為42萬港元，其中病房及膳食費每天750元，小型、中型、大型及複雜手術獲賠上限為5,000、12,500、25,000及50,000元，麻醉費及手術室費按外科醫生費的35%，雜費每年保障額為14,000元。

估計每次手術可索賠8成費用，胃鏡可獲賠近9成，白內障賠逾9成。非手術癌症治療每年更有高達8萬元保障額。

大病保障不足

單看以上保障額，其實類似坊間最基本的醫保計劃。若然是小型手術尚可應付，但對於一些較複雜的手術，例如癌症治療，自願醫保保障便不足，很多時都難以賠足。

那保費又會否有吸引力。根據坊間資料，標準計劃保費並不便宜，5至24歲約2,000至2,400元，40至44歲約4,000元，但到60至64歲時，保費已升至近10,000元。拉均平均保費是4,800元，比市面上同類的醫保計劃還要貴約15%。

另外，保險公司可以推出保障較高的靈活計劃，各方面的住院保障額會高一點，但同時保費亦會貴一點。

那自願醫保吸引力何在？綜合坊間資料，我歸納了以下幾個最大賣點：

80歲前可投保，並保證續保到100歲。

不設終身可獲保障總額上限。

保障範圍擴闊至「未知的」已有疾病，以及先天病及精神病。

保費可以扣稅。

適合高齡、體弱人士

除第四點之外，首三點都是對一班被列為健康「較高危」人士提供保障。事實上，現時很多保險公司只接受65歲前人士購買醫保，65歲至80歲長者想買都未必批。對於「未知的」已有疾病及先天病的人士，就算成功投保，賠償也可能出現問題。

另外，有些人天生體弱多病，經常索償，坊間醫保亦設有終身索償上限，一旦超出上限可拒絕續保。

買保險還是要度身訂製

所以，自願醫保為這些人士開了醫保之門。然而，對於健康人士，坊間其實有不少醫療保險計劃選擇，有些價錢更平，有些保障更高，例如有保障更高的高端醫療計劃，或者可以考慮買一個半私家或私家房的醫療計劃，再配一個專門針對癌症的醫療保障計劃，如此一來，保障會較全面之餘，保費亦相對低一點。

若然保險公司成功將高端醫療、半私家和私家房計劃列入自願醫保的靈活計劃內，更可享扣稅優惠。

靈活計劃扣稅優惠吸引

但要提醒一點，扣稅優惠雖然吸引，但由於額度不多，每個投保人每年最多可享8,000元扣減額，若然是年輕人，保費隨時不足3,000元，即使全數扣減，對減輕稅務負擔幫助不大。如果因為扣稅優惠而隨便轉投自願醫保，本人則不太建議。大家決定轉保前，應審視自身需要，小心比較現有醫療保障細節，不要草率下決定。

不宜貿然轉保

另外，最初自願醫保理念是任何人士也可投保，但最終也沒有設「高風險池」，對於已確診患有危疾的人士，仍有機會加價、拒保或有不保事項。始終自願醫保只保「未知的」已有疾病，對「已知的」疾病還是要核保的。

所以，若然閣下早已買了醫保，其後才患危疾的話，更不宜貿然轉保，否則屆時兩邊都不受保，便得不償失。所以已買保險的人應留意保險公司稍後的轉保安排，未買保險的人更不應等自願醫保推出才買，始終風險是無處不在，不應本末倒置，應盡早找專業的理財顧問投保。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年3月16日經濟一週專欄《自願醫保4大賣點 轉保有無著數? 》)