上期談及準備退休的重要性，但很多人最懊惱的，是不知要預備多少資金作退休儲備。現時有兩種評估退休後生活開支的方法，一種是由上而下，另一種則是由下而上。
建議目標淨替代比率70%
由上而下的方法較為快捷方便，因為是根據退休前的收入來估算退休後所需收入。使用的方法是「替代比率」，是以退休後收入除以退休前收入得出的百分比。例如，一個人在退休前有4萬元收入，退休後如政府津貼、強積金、股息、年金等各種收入加起有2萬元作開支，那麼替代比率就是50%。除稅前的為「總替代比率」，除稅後則為「淨替代比率」。
退休後的支出一般低於退休前，因大家不用再繳薪俸稅，而且結婚、進修、生兒育女等階段亦已度過，可省回相關支出，也毋須再為這些事務儲蓄，供完樓更可減少財務負擔，唯一要留意的是，醫療開支有機會比退休前預算大。
經濟合作發展組織（OEDC）去年12月公布的最新替代比率數字顯示【註】，在OEDC國家中，退休後來自強制性公積金收入的平均淨替代比率為63%。然而，此數字在不同國家相差頗大，像墨西哥和英國均少於30%，但土耳其及荷蘭卻高於100%。
推算退休後消費總額
要準備退休的話，就要為自己訂立目標替代比率，然後再推算要為自己預備多少資金。世界銀行建議，目標的總替代比率應為54%，淨替代比率是70%。即是如果大家退休前除稅收入是每月4萬元，按七成淨替代比率計算，退休後應該有2.8萬元的除稅收入，才可維持現有的生活水平。
至於由下而上的預算，則是由個人所需計算開支，從而估計要預備多少退休資金。這包括衣食住行等日常個人每月開支，以及旅行、娛樂等其他非必需消費等。
據政府統計處2014/15年的住戶每月平均開支調查顯示，退休人士花費最多的是食物及住屋，分別佔總使費26.8%及44.1%，其次是雜項11.8%及交通6.3%。由此可見，大家在做開支預算時，必須放較多資金於食和住方面。
除每月支出外，退休人士還要評估距離退休的年期、預期壽命、平均通脹率以及預計退休後的投資回報率，才能準確計算出退休所需。雖然方法較為繁複，但精準度卻更高，更能貼近大家需要。若然各位覺得計算太複雜，其實積金局及香港投資基金公會網站均設有退休計算機，供大家在網上計算退休所需，十分方便。