斷供保單的情況時有發生，原因包羅萬有，較常見是工作太忙忘記繳交保費，有些是因為財務周轉問題遲交或交不了，我亦遇過一種情況，是客戶想取消保單，但礙於與保險顧問是朋友關係，不好意思跟他說，於是迴避該保險顧問，令顧問找不著他，但又沒有正式向保險公司提出書面退保，滿以為沒交保費便可自動斷單，一段時間後便可取回保單內的剩餘現金價值，結果卻大出他所料，保單還生效，但現金價值卻不斷減少。

斷供保單

有現金價值的保險內置了「不喪失價值條款 Nonforfeiture Clause」，目的是減低因欠交保費及溝通不足導致投保人喪失保障的機會。

當投保人沒有能力或不願意繼續繳交保費時，保單內的現金價值理論上是投保人的財產，在仍有剩餘現金價值情況下，保單的保障不會即時失效。

一般而言，現金價值處理方式會分為以下四種。

四種現金價值處理方法

第一，投保人可直接申請退保（Surrender），領取退保金額。當然，這需要扣除退保手續費（如有），以及保單貸款（如有），剩餘的才可提取出來。

第二，若保險公司沒有收到任何指示，會先看看保單的現金戶口有否足夠的資金交保費，若不夠便會用紅利交下期保費。

第三，若紅利不夠交下期保費，便嘗試用保單貸款交，這當然會有利息。但這方法最多只可用一年，超過一年仍沒有任何指示便會用以下方法處理。

第四，若貸款金額不足以交下期保費，便會用剩餘的保單現金價值轉換為一份沒有儲蓄性的定期人壽保險。

這份保險一般有二個選擇，一是減額付清（Reduced Paid Up），即人壽保額低於從前，但不需再交任何保費而享有保障。

保險公司會根據保單內的現金價值，計算出由停繳保費一刻至保單期滿為止，人壽保額應是多少。

舉例，若然一份保至100歲的儲蓄人壽保單，保額100萬元，但投保人在45歲時停供，當時戶口內剩餘現金價值有10萬元，保險公司便會根據這10萬元，去推算一個45歲人士餘下55年的人壽保單，可以做到的最高保額。

另一種選擇是延期定期壽險（Extended Term Insurance），與減額付清不同的是人壽保額與原保單相同，保障年期則根據剩餘的現金價值來計算。

以上述例子闡明，保險公司會利用10萬元，去計算出一個45歲人士購買100萬元保額的定期壽險，最多可保多少年。

一般來說，保單條款內已註明會轉為那一個壽險。

保障投保人為大前提

現金價值絕對是投保人的財產，如何處理也是投保人的權利。但假如保險公司一直收不到投保人指示，便會以投保人的保障為大前提下，行使「不喪失價值條款」，避免投保人失去保障。

所以大家不要以為不交保費，保單便會自動終止，若然想退保，還是正正式式向保險公司提出書面申請吧。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。