每一份保單都有投保人（保單持有人）、受保人及受益人。按照一般情況來說，當受保人過身後，受益人便可以領取賠償。

但世事難料，有些情況是受保人和受益人同時去世，例如早前泰國布吉船難造成47人罹難，事件中有杭州一家五口乘坐觀光船，結果僅剩外公一人獲救。或是2012年發生的南丫島撞船事故，造成39人死亡，相信當中有不少都是夫妻、父子或母子等親屬關係。

若然當中有人買了保險，保單受益人在意外中同時過身，法庭又未能分辨誰先身故，而二人又沒有立下遺囑，那保險賠償將會如何處理？以下分兩大類情況分析。

（一）受保人及投保人為同一人

若遇上上述不幸情況，如果投保人及受保人是同一人，受益人也只有一位，會依以下情況處理。首先保險公司便會引用「共同災難條款」，不論長幼、性別，誰先死後死，都會認定受益人先過身，受保人後過身，賠償金應歸受保人的遺產繼承人。

這條款對於父子、母子、兄弟姊妹等有近親血緣關係人士影響會較輕，因為保險金都是落在自己家族，但若然是夫妻等沒有血緣關係的人，影響則會較大。

試想想，丈夫因為愛妻，為自己投保，受益人是妻子，權益是100%。當夫婦二人共同罹難時，如果保險金歸妻子的話，則妻子的家族將領得保險金。

惟這個安排未必是丈夫的意願，因為大部分人的家庭倫理觀念，最重視的應該是自己的另一半、兒女及父母，然後才是兄弟姊妹，配偶的家人則會排在較後位置。所以如果妻子未能領取保險金，丈夫很大有可能想給予與自己有血緣關係的人。

（二）投保人、受保人及受益人都為不同人

以上情況下會如何賠償？這當中又可細分為兩種情況，第一種是丈夫為妻子投保，受益人是兒子。這情況下，不論是丈夫、妻子或兒子三人一起過身，或是投保人和受益人都過身（即丈夫和兒子過身，妻子仍生存），在「共同災難條款」下，保險金都會歸投保人，即列入丈夫的遺產。

如果丈夫沒有立遺囑，遺產歸妻子，但如果丈夫遺囑中指明將遺產給予自己的父親、母親或是兄弟姊妹，即使妻子仍健在，其他人沒有可保利益，保險金仍會歸予遺產繼承人。

第二種情況是丈夫為未成年子女投保，受益人是妻子。這種兒童保單一般設有第二信託人，會指明投保人過身後，會由那一位承繼保單作投保人，大部分情況都是由母親繼承。

若然父母在意外中雙雙過身，保險金都是歸於投保人的遺產，處理方法就正如上述第一個方法。

若受益人多於一人又如何處理？且看下回分解。

二之一

(原文刊登於2018年9月29日 信報<保險解碼>《受保人受益人齊過身 賠償歸誰？》)