超強颱風「山竹」早前橫掃香港，破壞力絕對驚人，不單導致多處水浸及塌樹，更摧毀不少建築物，室內滲水、漏水事小：有整幢商業大廈玻璃窗碎裂，辦公室淪為廢墟，亦有大廈外牆及天秤倒塌；不少車輛被大水淹沒，或被樹木壓毀而報廢；近海地區的住宅或商舖因海水倒灌而失守，大量物品因而報銷；停泊在海邊的遊艇衝上岸亦造成巨大破壞。

天災無人可以估計，大家可以做的，是買齊保險做好保障。今次「山竹」造成的損失雖然巨大，但若然大家有買以下保險，定能把損失減到最低。

宜買水火財物第三保套餐

水火險簡單來說即是樓宇結構保險，由火災及水浸引起的樓宇結構損失，包括窗台、窗、馬桶、洗手盆，地板、牆壁、天花等等，都屬於樓宇結構。今次「山竹」令不少物業結構受損，水火險便大派用場。

大家買樓時，銀行批按揭時，一般會要求業主購買火險，所以仍在供樓的人士，若然真的不幸被「山竹」破壞家園，就要馬上向保險公司查詢賠償詳情。可以拍下損毀照片的情況給保險公司，讓保險公司評估損失。要留意的是，僭建物是不保事項，如果大家有僭建天台屋、僭建窗台等等遭颱風摧毀，便要「硬食」有關損失。商業保險中亦有水火險，但要公司自行向保險公司購買。今次「山竹」襲港，看到不少公司及商舖的落地玻璃遭沖破，天花被風吹倒，這些通通都有得賠，水火險便充分發揮其保障作用。

水火險保的是樓宇結構，但不保室內的財物及裝修損失。今次天災可以看到，一旦樓宇結構損毀，財物損失難免，除了電器及傢俬要報銷外，很多裝修亦毀於一旦，要再重修少說也要六位數字。

如果有買財物險，因「山竹」導致的上述損失都可以賠償。只要大家拍下財物及裝修的損毀情況，並保留損毀財物，連同相關單據交予保險公司，保險公司便會評估損失。如果沒有單據，損失便會由保險公司或公正行來估算。當然，財物險的賠償會有限額，視乎閣下買的保額而定。若然有價值連城的古董或名錶等貴重財物，隨時難以賠足，所以建議為這些貴重財物額外投保，以免因小失大。

「山竹」破壞力驚人，其中有建築用的天秤被吹倒，壓在旁邊大廈的天台，猶幸未有造成人命傷亡，但大廈天台肯定有損毀，大廈天台業主有權向墮天秤的建築商追討賠償。另外，今次風災亦聽到不少朋友的抽氣扇蓋被吹走，如果該抽氣扇蓋不慎敲破鄰居窗戶，大風透過爛窗吹毀家中物品，鄰居也是有權向你追討相關賠償。此時，第三保便充分發揮作用。

事實上，很多家居保及商業保險，都會把水火險、財物險及第三保綑綁成套餐出售，這些套餐價格並不貴，但保障範圍廣，大家可以因應賠償限額及保費，挑選適合自己的計劃來看門口。

須在颱風成形前完成落單

除了上述三種保險外，今次「山竹」亦充分體現了汽車保的作用。要留意，現時政府強制車主買的是第三保，颱風造成的車輛損毀是不包括在內，只有購買俗稱「全保」的綜合汽車保險才可獲賠償。

但全保一般有墊底費，車主要先支付墊底費，餘下損失才可向保險公司索償。另外，車主亦要確保車子在打風時停泊在安全位置，例如在停車場內，如果閣下隨意泊在海邊等高危地方，或是在8號或以上風球仍把車子駛到街上，保險公司是有權拒賠。

最後想說一點，上述「防風」保險應該及早購買，假如在「山竹」已成形，天文台及政府一早已預警這個是超級颱風之後才投保，保險公司亦可拒絕承保。

(原文刊登於2018年10月6日 信報<保險解碼>《防風保險全面睇》)