【高端醫療】早前我入院做手術，請了半個月的病假。今次親身經歷令我感受良多，故在此跟大家分享。

今年四月去澳洲旅行，到步翌日我的右腳踝突然劇痛，連行路也成問題，要老婆扶著行走，在旁人眼裡還以為我們秀恩愛。

初時我還以為是因為食好飲好導致痛風，返港後看醫生照磁力共振MRI，方知我腳踝裏有五粒碎骨，最大一粒直徑有0.3cm大。

醫生最初以為是軟骨脫落，故建議什麼也不用做，讓身體自行吸收碎軟骨。

但幾個月過去，碎骨依然健在，沒辦法下便決定做微創手術，將碎骨取出。

初時還以為只是簡單小手術，怎料是一個要全身麻醉四小時，當中包含三個手術的複雜手術。

原因是我的碎骨分布在腳關節不同地方，第一個手術是在腳前用微創開刀取出前面碎骨，第二個是在腳踝取出碎骨，第三個則是在腳旁開刀修復被碎骨刮傷的靭帶。

扭傷可大可小

麻醉藥清醒後，醫生巡房時告訴我那些不是軟骨，是真真正正的碎骨。

我很詫異，我又沒有跳樓撞車，那裡來這麼多碎骨？醫生問我有沒有曾扭傷腳踝（俗稱拗柴）？我說係人都有啦！他說那就是了。

他解釋道很多人扭傷手腳後，通常會先用跌打酒按摩患處，過兩天不痛便不理它，以為復原了，但其實有時可能已造成輕微骨裂。

神造人的身體很奇妙，會自我修復，但有時修復有偏差，便出現骨刺。

我的腳踝就是因為扭傷生了骨刺，不幸地相同部位再次扭傷，導致骨刺斷裂，變成了碎骨在腳裸關節間游走，除令我痛楚難當外，更磨損關節及軟骨，並割傷靭帶。

最後我住了半私家病房三晚，出院要20多萬元找數。

不同保險有不同處理手法

問題來了，這裏同一時間做了三個手術，要如何跟保險公司索償呢？

事實上，不同保險公司及不同種類的住院保險，都有不同處理手術。

先說普通的住院保險，一般而言，醫生在單據會寫上三個手術費加起的總和。

有些保險公司會把這次手術當做一個手術計，如果手術費在保額上限之內便可賠足，超出的便要視乎投保人有沒有購買額外醫療保障，如有的話，超支部分可多賠八成至八成半不等。

不過有些保險公司，是會把這個手術當成三個手術計，並會要求醫生將手術費分拆開來，保險公司只會賠償最貴的一個手術。

另外兩個手術只能透過額外醫療保障來賠償，如果投保人沒有購買額外醫療保障，便要自行支付這筆錢。

當然，大家可以取巧地，將三個手術分三次做，但每次出院入院要隔一段時間才會重新計算（一般是三個月），否則三次入院會當一次計，賠償金額會少很多。

但大家要明白，每一次手術都需要休養一段時間，大家是否有如此多時間打「長久戰」？

另外，三個手術分開做，整體醫療開支是會比一次過做要高，二來大家住院時間會長了，是否著數就要大家認真計清楚。

買高端醫療等於買內心安寧

然而，高端醫療在這方面的索償便較方便，因為賠償細分限制很小，很多項目都是全數賠償，一年賠償上限十分高，由數百萬元至2000萬元不等，基本上只要支付了墊底費(如有)，其他費用均可賠足。

我自己買的正是高端醫療，當醫生建議我做今次手術時，由於無需擔心超支或賠償不足的問題，我十分放心做今次的手術，並可在醫院裏安心「煲劇」休養。

反而與我同房的一位病人，言談間知道他是沒有買醫療保險的有錢人。

於是每次醫生建議他做手術及其他檢查時，他也會問長問短，不斷問手術或檢查是否必要性，收費是多少，當真是「病都唔安樂」。

在保費上，高端醫療無疑會較貴，而且因為有些人濫用保險及醫療通脹原因，令保費年年加價，嚇怕了部分人。

不過高端醫療確實能有效將健康上的經濟風險轉嫁給保險公司，而且索償手續較簡易，大家可以免除很多煩惱，專心養病，何樂而不為呢？

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年11月16日經濟一週專欄《扭傷腳要做3個手術醫20多萬？高端醫療救你》)