【粉塵爆炸】近日香港發生了一宗罕見意外，浸會大學宿舍內一班學生為同學慶祝生日時，懷疑因在蠟燭未熄滅前互撒麵粉，釀成粉塵爆炸，共有12名學生面部及手部燒傷，其中4人屬一級燒傷，2個達二級燒傷。尤幸事件中無人去世，在此祝願受傷學生快點康復。

其實在日劇《神探伽利略》及電視節目《學是學非》中，都有提過類似的粉塵爆炸，只是大家樂極忘形，沒有留意這些細節，結果發生意外。除今次的粉塵爆炸，三年前台灣八仙樂園也曾發生更大型的粉塵爆炸，該次意外疑是由玉米澱粉及食用色素製成的粉塵燃燒引發，結果有15人死484人受傷。

燒傷意外天天有，其中一個真人真事個案，是一位客戶在今年9月為一個小朋友買保險，想不到最近便出事，小朋友在家中不慎拉跌一煲正煮得沸騰的熱水，嚴重灼重。經醫生診斷後，證實為深二級燒傷，而皮膚灼傷面積達12%。

燒傷分四級

要留意的是，不同的保險產品對燒傷個案的索償程序均有所不同，如果是住院保險會比較簡單，只要有留院，醫療費都可實報實銷。意外及危疾索償則較為複雜，先說意外，保單索償有分兩部分，一是醫療費用部份，這部分只要跟足程序，填好償索表格及遞交所需的醫生文件，一般都可以獲得賠償。而另一部分就是身體如果因意外受嚴重創傷，例如斷肢、燒傷等等，就可以獲得保額某百分比的賠償，但受傷程度必需符合保單條款定義才可獲賠。

目前大部份危疾及意外保險的燒傷賠償，只會賠償予三級燒傷個案。燒傷的原因可以被火燒、被滾水灼、觸電或是因化學物品而令皮膚受傷，程度分四級，第一級為傷及表皮；第二級傷及表皮至真皮；第三級為非常嚴重級別，傷者的真皮已被燒毀，甚至連同神經線及脂肪層亦被破壞，因此傷者不會有痛楚感覺；至於第四級，一般是指電擊所致的燒傷。在浸大的粉塵爆炸案中，有提到傷者只屬一級或二級燒傷，而我的客戶小朋友則屬於深二級類別，還未到三級，換言之，事件中的傷者都未符合危疾和意外燒傷的定義。

皮膚燒傷面積影響賠償

另一點要留意的是，皮膚燒傷面積大小都會影響賠償。目前醫生會用「九分法」來估算人體燒傷面積，一條手臂佔人體全部皮膚面積為9%，兩條手臂就是18%，頭部佔9%，胸部、背部、一條腿各佔18%，會陰佔1%，加起來剛好100%。

身體燒傷面積一定要達到某個百分比才可獲得賠償，例如全身燒傷超過20%，才可獲得全額賠償，單是頭部的話，超過8%燒傷也可賠足。至於全身燒傷超過5%，頭部燒傷超過2%，都可獲投保額某個百分比賠償保障，保單內會詳細列明。

留意危疾保單生效期

最後一點要注意的是，如因意外入院，意外及住院保單是沒有生效期的時間性限制，即是今日保單批出，明天發生意外入院就可以索償。重申是因意外，如果是因為疾病入院，住院保單仍有等效期。

但危疾保單的話，一般生效期是三個月，像上述小朋友灼傷的個案之中，由於買保單至發生意外只有兩個月左右，雖然成因是意外，也未必可以作出危疾索償。

由此可見，各種保險功用都不同，索償程序及保障範圍亦各異，所以不要太吝嗇少少保費，而令自己失去全面保障。就正如你穿防彈背心上戰場，背心中彈當然平安大吉，但寫中背心以外的地方，則有穿和無穿也無分別。而且意外是始料不及的，愈早買保險，愈早有保障，對自己或家人都是好事。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年11月30日經濟一週專欄《浸大粉塵爆炸 燒傷賠償三大需知》)