當受保人不幸離世，保險公司會根據保單指示，將賠償給予指定的受益人。但有一些情況是，保單未有列明受益人。筆者便曾接觸一宗個案，丈夫替妻子買了保險，並為保單持有人，妻子是受保人，但保單上沒有填寫受益人。當妻子去世後，保險公司會怎樣處理這筆賠償金呢？

其實在近年新批核的保單中，條款會清楚寫明，受保人去世時，如果保單持有人仍然在世，賠償會歸保單持有人。若然保單持有人與受保人為同一人，又或是保單持有人也已過身，賠償才會視為死者遺產處理。如賠償撥入遺產的話，會如何處理呢？首先要看死者有沒有立下遺囑，如有便會按照遺囑上的指示辦理。若沒有遺囑，便會根據香港法例第73章的《無遺囑者遺產條例》，將遺產分配予親人。

一般來說，配偶會優先取得死者所有非土地遺產，包括飾物、汽車等，剩餘的遺產分配則視乎死者仍有什麼在世親人而定。若然死者僅得後裔，則配偶會優先繼承50萬元，餘下遺產一半會給予配偶，另一半再由後裔瓜分。如死者沒有後裔，但有父母及親生兄弟姊妹，則配偶會優先領取100萬遺產，餘下的會由配偶及死者父母對分；如果死者父母也不在世，扣除100萬後的餘下遺產，才會由配偶及兄弟姊妹瓜分。若然死者沒有任何親人，則死者遺產會撥歸政府所有。

舊單或無寫明遺產誰屬

但要留意，一些較舊的保單，有機會未有列明無受益人情況下遺產歸誰的條款，很多時須由保險公司法律部門作出決定，有可能造成爭議。另外，如果將保險賠償金列入遺產處理，由於處理需時，領到遺產或需一年半載，難以達到財務應急的目的。反而清楚列出受益人，受益人只要集齊所需文件，便可快速領取到賠償金，是很好的財富傳承工具。

所以為方便親人，以及避免不必要的財產糾紛，投保人在保單上清楚列名受益人及賠償分配方為上策。

(原文刊登於2019年7月20日 信報<保險解碼>《保單列明賠償分配方上策》)