自願醫保推出至今超過半年，在扣稅優惠加持之下，不但吸引未有醫保的人購買，現有客戶中也有不少轉投自願醫保。但自願醫保始終是新產品，當中有部分項目是以往醫療保險沒有的，不少客戶對這些新保障都一知半解。其中一個較多人問的就是「訂明診斷成像檢測」。

獨立細項索償騰出限額

所謂「訂明診斷成像檢測」就是大家熟悉的磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT Scan）、正電子放射斷層掃描（PET Scan）等醫療檢查，以往醫療保險只會把這些昂貴的項目撥入雜費當中索償。然而雜費賠償限額不多，很多時都會爆額，而自願醫保就把這些「訂明診斷成像檢測」獨立出來作一個細項，如此便可騰出雜費的賠償限額。

對於這個新保障項目，很多人仍然未太了解，以下是較多人提出的疑問，在此跟各位讀者分享。

問：超聲波和X-Ray也是常見的診斷測試，這些費用是否也涵蓋在「訂明診斷成像檢測」？

答：超聲波及X-Ray只能當作雜項開支，如在住院期間或接受日間手術當日進行，便可索償。

問：「訂明診斷成像檢測」有30%共同保費（又稱自付費），即是投保人要自己支付三成費用，保險公司只賠七成。如果我買的是靈活計劃，有額外醫療保障（坊間俗稱SMM），即超出的醫療費用仍可有八成賠償，這三成的自付費用，能否透過SMM索償？

個別可獲豁免共同保險

答：不同保險公司計劃會有不同的安排，坊間有些靈活計劃可透過SMM索償「訂明診斷成像檢測」共同保險部分，但有些則不能，投保人必須自付三成費用，但如果扣除自付額後的檢測費用仍超出賠償限額，多出的部分則可以用SMM索償。舉例，有一個病人做兩次腹部的MRI掃描，每次1.6萬元，合共3.2萬元，扣除三成自付額後是22400元。而「訂明診斷成像檢測」的賠償上限是20000元，多出的2400元便可透過SMM再索償八成，即可多賠1920元。在這個案中，保險公司會賠出21920元，而病人則要自付10080元。

另外有些自願醫保計劃，部分檢測是可獲豁免30%共同保險，這包括PET Scan、只限冠狀動脈的CT Scan，以及只限頸椎、腰椎及腦部的MRI。即是如果有病人照PET Scan，假設費用1.8萬元，便可全數得到賠償。如果照兩次，合共3.6萬元費用，多出的1.6萬元便會再以SMM索償八成，即可多賠12800元。所以大家在索償前，最好先向保險代理查詢清楚。

問：如果我只買了自願醫保標準計劃，沒有SMM保障，當「訂明診斷成像檢測」索償金額超出賠償限額後，超支費用可否以雜項開支來賠償？

答：根據食衞局所訂的自願醫保標準計劃範本，超出限額的費用是不能在雜項開支索償。

問：是否必須住院，才能獲得「訂明診斷成像檢測」的賠償？

答：不需要，只要是醫療所需及由主診註冊醫生所建議，不論是在住院期間或診所，日間手術中心或醫院（非住院性質）進行檢測，均可獲得賠償。其實除了「訂明診斷成像檢測」外，客戶對自願醫保還有不少疑問，包括扣稅、訂明非癌症手術治療、精神科治療等等，下次再和大家探討。當然，若是靈活和尊尚計劃，每家公司保單條款略有不同，故以上資料謹供參考，投保或住院前最好先與醫生和你的保險顧問好好溝通才決定治療方案，這樣就保得安心。

(原文刊登於2019年11月16日 信報<保險解碼>《自願醫保「訂明診斷成像檢測」Q&A》)