上星期跟大家分享過一些客戶對自願醫保內有關「訂明診斷成像檢測」的疑問，其實自願醫保是新產品，很多客戶對其保障範圍仍不清晰，包括非手術癌症治療、精神科治療等等，今次再來為大家Q&A。

獨立賠償項目 增理賠渠道

問：訂明非手術癌症治療是否涵蓋質子治療？

答：答案是涵蓋的。眾所周知，治療癌症是很漫長的路，手術只是其中之一，還需要很多不同非手術的療程配合，例如採用電療、化療、標靶藥、免疫治療及荷爾蒙治療來治療癌症。在一般傳統的醫療保單，並沒有獨立的非手術癌症治療賠償項目，保險公司會否理賠要視乎保單條款而定，有些更將此列為不保事項，所以有些病人需自費吃標靶藥。但自願醫保則將「訂明非手術癌症治療」列為獨立賠償項目，賠償上限最少也有8萬元，增加癌症病人理賠渠道。

而質子治療是電療的一種，是近年醫學界新興的非手術癌症治療，它利用「質子束」對準癌細胞，將最大劑量的輻射準確地投進癌細胞，此舉可避免了傳統電療中，殘餘劑量殺死正常細胞的副作用，對人體傷害減到最少。惟因為治療技術新，價錢亦較高，一些舊式的醫療保單未必會有此保障。但自願醫保推出後，日後做質子治療便可透過「訂明非手術癌症治療」索償。

問：訂明非手術癌症治療會否保障非癌症的治療？

答：根據食衞局要求，訂明非手術癌症治療只適用於癌症個案。不過，如果有非癌症病人必須以非手術癌症治療來作治療的話，而醫生又清楚點出是醫療需要，在此情況下，某些保險公司仍可透過雜項開支賠償有關費用。

精神科治療 香港以外不包

問：自願醫保計劃會否涵蓋日間的精神科治療？

答：不會。精神科治療也是自願醫保新增的索償項目，每年保障額達3萬港元，但只涵蓋於香港醫院內接受精神科治療的開支，即一般精神科日診及心理輔導不包括在內。雖然如此，但相比傳統醫保多數不包括精神科治療索償，自願醫保投保人仍是多一重保障。

問：自願醫保計劃會否保障離港期間產生的醫療費用？

答：這個要視乎計劃而定，一般而言，標準及靈活計劃都會覆蓋全球的醫療保障，假如身在外地旅遊或公幹不幸要入院，在外地醫院接受治療，也可以憑單據索償。

但要留意，有些保險公司醫保計劃或會調低外地醫院的醫療保障，詳情要向保險代理查詢。有些屬於高端醫療類的醫保計劃，則只保障亞洲地區的醫療，如果在歐洲或美加等地區入院便不可索償。

另外，所有自願醫保的精神科治療，都只包香港區的治療，其他國家不包，這點大家必須留意。

(原文刊登於2019年11月23日 信報<保險解碼>《自願醫保「保障範圍」Q&A》)