每位車主都會接觸汽車保險，然而汽車第三保、全保有何分別呢？很多初買汽車的新手都有一個錯覺，因為政府強制香港每一位車主都要購買車保，便以為每逢車禍發生必可以獲得保險賠償。事實上，現時法例規定每輛在街上行走的汽車，必需購買的是「第三者責任保險」，即是坊間俗稱的第三保，否則屬違法，一經定罪最高可判罰款10,000元及監禁12個月。

汽車保險之第三保

汽車第三保並不是凡意外都保，它只是保障因車禍引致的第三者死亡、受傷或財物損毀，在法律上應負責支付的一切款額。言下之意，就是車禍必需涉及第三者，例如意外撞傷了途人，或是導致別人車輛損毀，而對方要求賠償時，第三保才會發揮作用。

香港以往發生的汽車意外中，有些第三者受害人未能獲得法律上應得的賠償，原因是肇事車輛沒有買第三保，或是車主因違反若干保單條款後，令所持有的保單無效，也有機會是保險公司償債能力出現問題導致保單無效的情況。

為確保上述情況不會發生，香港汽車保險局會協調保險賠償事宜，因為所有在香港的保險公司均須成為保險局的成員，方能銷售汽車保險。若有受害人在索償時遇到困難，包括保險公司破產、車輛沒有保險、無法找到肇事車輛，汽車保險局便可協助當事人獲得賠償，惟不會接受有關財物損失之索償申請。

不過，如果意外只涉及車主自己，例如車輛不小心撞到欄桿，或是因為天災樹木不幸跌倒在車上，無論只是車身損毀，或是車主身體受傷，但因為事件中沒有牽涉第三者，所以第三保便不會就此賠償，車主需要自行支付醫療費或是汽車維修費。

汽車全保不包示威活動？

如果需要全面的保障，車主便需要購買汽車綜合保險，也就是俗稱的「全保」，顧名思意，全保保障範圍健全，除了有第三保外，還有保障因意外導致的汽車損毀、零件/配件損毀、相關汽車個人意外及醫療費用。

就算像去年颱風「山竹」肆虐香港，多區路面甚至停車場內水浸，導致大量車輛浸毀零件，全保亦可賠償。就算是汽車遭人惡意破壞，甚至是車輛失竊，相關零件或是整輛車被盜，也可就此向保險公司索償，當然賠償金額要視乎保額上限而定。

但要注意全保內亦有不保事項，例如受保人或受保司機在意外中證明曾受酒類或藥物影響，或「戰爭、暴動、騷亂」等事件，尤其是近日示威活動頻頻，如果你的車輛在被政府定性為「暴動」的活動中損毀，也有機會不獲賠償。

(原文刊登於2019年12月10日經濟一週專欄《 【汽車保險】示威活動包唔包？汽車第三保、全保的保障範圍分別》)