內地放寬港人買社保限制，那麼港人買社保是否划算？上期已跟大家介紹過社保的基本保障，雖然保障範圍十分廣泛，由醫療、工傷、失業、生育到退休、住房都覆蓋得到，但費用卻不算便宜。最重要的是，究竟社保提供的保障是否足夠呢？

保障闊而不深

國內社保是省級統籌的，因為各省區發展水準不同，所以各省社保水準也不同，愈富裕的省份就愈好些。因為很多省份社保虧空，所以中央也會進行省際之間的調劑。事實上，社保內的醫療保險，提供的都是基本保障。曾有人在內地看病，花費七千多人民幣，結果社保只賠了二千多人民幣，有近五千人民幣需要自行支付。

主要原因是社保的醫療賠償有不少限制，最常聽到的缺點是異地就醫不包、住院最高賠付只有15天、所有意外導致的醫療費不包、第三者責任不包、新藥及價格較高的進口藥物不包、住院費在1500人民幣以內不包，以及沒有人壽賠償，在60歲前身故只有4000人民幣喪葬費用，可以形容保障闊而不深。

如果只是小病，住院數天便出院，社保還可以發揮作用。但若然罹患重大疾病如癌症，需要長時間接受治療，當中需用到很多進口藥或特效藥，有些重病甚至要住加護病房，這些藥及加護病房開支很多時是社保不包，要自掏腰包支付醫療費用，這筆昂貴支出並非人人可負擔。

正因如此，很多內地人買了社保後，都會加買一份優質的商業醫保，一來保障範圍較大，社保不包的藥物或病房開支，可透過商業醫保索償，高端醫療的索償上限逾千萬元，足以支付重大疾病的醫療開支，意外受傷的醫療費用都可理賠。除個別高端醫療計劃外，很多醫保都包異地就醫的費用。而病癒後的護理費、營養品費等支出，亦可透過危疾的一筆過賠償來支付。二來，商業保險有很多醫療保障外的優點。首先，有些計劃會提供人壽保障，可照顧到投保人的家人需要。還有豁免保費功能，如果保單持有人或投保人在繳付保費期間因患病或意外失去工作能力，可豁免繳交部分甚至餘下的保費，相反社保則一定要繼續繳款。

商業保險在理財亦發揮很大的作用，因為有很多保險計劃，例如危疾或人壽都會有投資或分紅成分，保障之餘亦可儲到一筆可觀的後備資金。雖然社保也有類似年金的退休保障，但金額只夠支付基本的生活開銷，如果想過好一點的生活，仍需要透過其他渠道去儲備資金，商業保險便可幫上忙。若然投保人突然財務上周轉困難，部分計劃的分紅還可提取出來應急，甚至可做保單貸款，套取一筆資金應急，反觀社保便不能發揮財務上的作用。

理財功能有限

對於一些收入及資產值高的人士，因為商業儲蓄保險初期的現金價值較低，有隱藏資產作用，而透過保單將資產給予受益人，一般不需要交遺產稅或贈予稅，有避稅的功能。此外，若然投保人不幸負債，但因保單資產不能凍結，所以有避債的作用。

總括而言，社保是內地一項福利政策，主要是保障國民可過最基礎的生活，但想要有較優質的生活質素，單靠一份社保並不足夠，需要為自己多加商業保險完善保障及財務需要，如此才能抵禦人生風險，從容面對生活上的風浪。

(原文刊登於2020年1月11日 信報<保險解碼>《社保能否滿足港人所需》)