上集提到如何從儲蓄和消費型人壽保險中挑選自己合適的計劃，今集我們探討非常流行的住院保險。

目前市面上大部分住院保險都是消費型的，保費隨年齡的增加而提升。有些客戶會抱怨雖然每年升幅不多，但小數怕長計後，也不是小數目，所以有些客戶便問道，是否有不加價的住院保險？

不加價住院保險難生存

我記得在十幾年前有一間保險公司為了吸引顧客，推出了承諾不加價的住院保險，保費雖然貴，但大受市場歡迎。可惜在面對醫療費用每年的大幅通脹下，這保險公司也逼於無奈要多次運用保單條款的加價權。這當然會引來不少客戶投訴，這家保險公司最終也不再推出不加價的住院保險，而香港市面上此類產品亦銷聲匿跡。

作為一位客戶，人到老年，收入減少，但保費就愈來愈貴，自然倍感吃力。但年老時，住院保險賠償的機會也大，到時候供又不是，不供也不是，陷入兩難局面。

在不加價的住院保險神話幻滅後，唯一最接近最經濟的解決方法便是醫療融資，其原理簡單不過，就是一個儲蓄計劃，附加了一個住院保障。雖然在供款初期是比消費型貴，但該儲蓄計劃會每年分派紅利或保證現金，若干年後除無需供款外，更可利用這些錢覆蓋整份計劃，保障至終身。情況就好比一位盡責的父親賺錢，養活多個家庭成員一樣。

醫療融資屬儲蓄型

但需注意的是，各保險公司紅利派發率和兌現率也不同，紅利積存利率也因世界經濟走勢而不時調整。所以若只用純分紅儲蓄計劃來實現上述想法，變數會很大，供款期隨時延長。所以我鼓勵讀者選一些派發保證現金的儲蓄計劃，這樣會大大減低變數。

此外，由於住院保險的保費不時會根據醫療通脹而調整，變相導致整個計劃供款期變長。解決方法就是加大儲蓄計劃，一般行內做法是增加30-50%供款是比較合理的，當然這要視乎客戶的經濟能力。

醫療融資的目的是在職時為退休做準備，年輕時為年老作準備。由於此類計劃不像人壽危疾沒有槓桿效應的考慮，所以供款年期只需根據自己的供款能力便可，如果供款能力不足，就直接買消費型計劃吧。

其實儲蓄和消費型各有千秋，也滿足不同客戶的需求，但實際那一款適合自己，還是咨詢專業的財務策劃師，再作決定。

延伸閱讀：
【人壽保險點揀好？儲蓄型VS消費型】
http://www.edigest.hk/Vip/detail?id=3598

(原文刊登於2016年7月29日經濟一週專欄《儲蓄型及消費型住院保險有何分別？》)