其實，保險應佔月入多少很難一概而論，因為每個人家庭狀況、年齡、健康狀況都不同，保費亦有高低。例如一個20出頭、剛畢業的大學生，跟一個50歲的中年人士，可能大家月入都是萬多元，大家都買一份相同保額的人壽保單，50歲的中年人士保費一定會較高，保險開支佔月入比例自然會較多。若然曾做過手術或患有疾病，保費又會再高一點。

所以，決定保險買多少，最實際是衡量自己需要及負擔能力。現時保險代理或經紀替客人設計保單時，一般會採取兩個方法，一個是「預算先行」（Budget Oriented），另一個是「需要先行」（Need Oriented）。

「預算先行」是較常採用的方法，原理很簡單，就是先看自己可以付出多少，再根據財務需要分析（Financial Need Analysis）結果，睇餸食飯，讓保險代理或經紀去設計保單。由於用這方法的人，一般保險開支預算都不會太多，可做的事有限，所以首要便是了解自己有什麼需要。

小弟替客人設計保單時，一般會問客人以下幾個問題：

（1）　你希望這份保險如何幫你？

（2）　摯親之中，你最愛那一位？

（3）　排以下三件事的次序

　A. 保障家人

　B. 保障自己

　C. 長期儲蓄

（4）　預算每月付出多少買保險？

了解上述四個問題之後，就會明白客人大概需要。若然客戶以家人先行，便會建議多投放一點在人壽。若然是擔心發生意外後失去工作能力，則可買多一些危疾或住院醫療保險保障自己。如果以儲錢為大前提，為退休作準備，則會建議投放多一點在有儲蓄或投資成份的保險計劃。

回應文章開首的問題，買幾多才夠？在「預算先行」模式，一開始大家便要決定，你能付出多少保費。保費數目最好不會造成個人太大財務負擔，大家可以將收入扣除衣、食、住、行、家用等必需開支後，將餘下的錢再分成二份，一份儲蓄，一份保險，如此便不會打亂日常生活財務所需。

但要謹記一點，「預算先行」是用保費去決定保額，對於剛踏入社會的年輕人而言，雖然收入不多，但因為未結婚，父母可能仍在工作，就算自己不工作，都不會造成家裏太大負擔，保額少一點也沒有問題，所以絕對適合用「預算先行」模式去買保險。

但有很多人，買了一份保險之後，便一直不再調整保險計劃。剛畢業時月入15,000元，保險開支是1,000元，20年後人工加到50,000元，保險開支又是1,000元。

須知道隨著年紀大，人會成家立室，要照顧妻兒子女，父母又會退休沒有工作，很多人會不知不覺成為經濟支柱。當初買的保險，已未必足夠保障大家的生活。既然人工已有不錯的收入，其實可以考慮轉用「需要先行」去決定買多少保險，下期將會為大家再詳細探討。

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。