家居保險除了保障個人家居財物，還包括了第三者責任保險。上星期的專欄曾舉一個例子，一間屋水浸除了引致個人損失之外，如果影響到其他人，例如水湧出門外，浸濕鄰居天花，甚至弄壞大廈電梯，鄰居及業主立案法團都有權追討賠償。

又例如家中菲傭抹窗時，窗框不慎跌到街上，弄傷途人，或是冷氣機滴水，水滴滴到途人眼後，竟然令對方出現細菌感染，業主亦有機會負上責任。但如果閣下的家居保有第三者責任險，則可以將上述風險轉嫁至保險公司。

早前小弟看到一段新聞，現時裝修潮流興大窗戶，香港有些業主，特別將家中的細窗拆除，換上大玻璃窗，有些業主更自行加裝窗戶。事件引起街坊關注，怕擅自改動窗戶會危及樓宇結構，一旦玻璃窗跌到街上，更會造成傷亡。

現時法例規定，每座大廈的業主立案法團，都要購買第三者責任保險，額度最少是1,000萬元。不過，這種責任保只保障大廈範圍內公用部份及法團財物，例如塌簷篷、大廈外牆石屎剝落等造成的意外。由於玻璃窗並非屬於大廈公契，故業主仍難免要負上責任。

此外，若然大廈只買了1,000萬元的第三者責任險，但意外發生後，賠償超出保障額，如要賠1,500萬元，剩下的500萬元，便要由整幢大廈業主按業權比例分攤。如果大廈戶數少，只有10伙人的話，則每戶都要賠50萬元。

別以為超過1,000萬元的賠償是天荒夜譚，發生機會微乎其微。事實上，1994年香港仔添喜大廈，一間酒樓在拆卸巨型魚缸期間，意外震塌了石屎簷篷，造成1死13傷，法院裁定持牌人、大業主、工程公司、業主立案法團等人需為此賠償合共3,325萬元，最後該大廈的小業主每戶都需賠25萬元。

然而，若然小業主有自行買第三者責任保，便可以避免此等無妄之災。其實第三者責任保保費不貴，隨時買樓宇結構保障時，保險公司都會一併贈送，所以大家真的不要為慳小小保費，而忽略此等保障。

值得一提是，個人家居保也有限制，有些保險公司不會承保村屋及過舊的樓宇，例如超過40年樓齡，就算保險公司承保，保費亦隨時會加價。大家在投保時，最緊要向代理顧問查詢清楚。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2017年7月20日經濟一週專欄《一份業主租客都必須買的保險》)