香港所有汽車強制購買俗稱「第三保」的汽車責任保險，其實，北上港車都強制買第三保，而且要中港兩邊同時購買。

由於香港及內地的汽車保險不能互通，在香港購買的汽車第三保只保障在香港發生的意外，於內地自駕，以往要自行向內地保險公司額外購買一份俗稱「交強險」的機動車交通事故責任強制保險，即是內地第三保，承保意外發生時，第三者人身傷亡及財物損失。

賠償上限只得20萬人幣

不過，「交強險」只是滿足法定保險的最低要求，即每次事故的賠償額度上限只得20萬元人民幣，其中死亡賠償為18萬元人民幣，醫療費用1.8萬元人民幣，財產損失僅2000元人民幣。比起香港的第三保，人命傷亡保障一般可達1億港元，財物保障則達200萬港元，保障額明顯不足。

事實上，若然在內地不慎因自己疏忽引致的嚴重交通事故，賠償可大可小。

有內地車主網列出，死亡賠償標準金額由2016年最高69.5萬元人民幣，升至2017年75.4萬元人民幣，2018至2019年再提高到82萬元人民幣，金額年年上升，現在2024年賠償金額可能已逾百萬元人民幣也不出奇。還有其他雜項賠償，殮葬費、被撫養人的生活費，假如有人受傷，要包醫療費及護理費，還有財物損失、精神損害賠償等等，所以單靠「交強險」，絕對不足以全數支付責任賠償。

此外，「交強險」不保障車上的司機及乘客，所以申請人宜考慮加購車輛商業保險提高保障，投保額度由投保人自行按風險承擔及財務能力來決定。現時商業險的第三者人身傷亡或財物損失保障額由100萬至1000萬元人民幣不等，至於車上乘客及司機的保障額則介乎1萬至10萬元人民幣之間。

購買內地汽車保險，一般可循3個途徑進行，分別是直接向內地保險公司投保；經香港保險公司提供的一站式服務安排購買內地保險公司；以及購買香港保險公司推出的「等效先認」汽車保險產品。

「等效先認」免兩地投保

為配合「港車北上」政策，香港保監局協調香港保險公司，落實汽車保險「等效先認」政策，一份保單包括了香港的第三保、內地「交強險」，以及附加商業險，方便香港車主不用中港兩邊投保，目前有22間香港保險公司推出「等效先認」車保。

若然本身已有香港第三保，也可選擇附加內地保障範圍。附加險保障期最長為一年，亦有短期保障選擇，當中以30日最普遍。保費則跟香港汽車保險大致相同，也是根據車齡、車輛型號、無索償折扣、司機駕駛經驗、違例駕駛紀錄等因素去釐定。

不同公司的產品，條款當然有差別。大家投保前，宜先徵詢有經驗的理財策劃，以及自己是否已購買足夠額度的汽車保險。大家北上前做好保障，玩樂時便無後顧之憂。

周榮佳為保險公司高級資深區域總監、杜文熙為保險公司首席財務策劃顧問

(原文刊登於2024年7月6日 信報 <保險解碼> — 《港車北上靠「交強險」未足夠》)