退休後沒有收入，如何維持生活？一般來說，退休後財源離不開三方面，分別是子女供養、政府資助及自己積蓄。然而隨着社會變遷，前兩個收入來源未必可靠，最終還是要靠自己。

生育率下降 難靠子女供養

中國人固有觀念是養兒防老，所以其中一個退休後的財源是靠子女供養。以前子女愈多，福氣愈大，因為子女供養父母乃天經地義之事，否則會被視為不孝，遭社會批判。惟放諸現今社會，此觀念已逐漸被打破。香港社會百物騰貴，尤其住宿方面，香港連續14年為全球樓價最貴地區，每月租金或供樓費用往往逾萬元，已佔去家庭入息大部分。

再加上今時今日養育子女，有很多以往沒有的開支，補習費、Playgroup費用、興趣班學費等，若然要供子女出國讀書，每年的學費及生活費要六位數以上。

在龐大家庭支出下，有些人會減少給父母家用，甚至不給家用。更甚的是，部分子女還會倒過來依靠父母，例如買樓時要父母幫補首期才能成功「上車」；有些新一代更奉行「躺平」，日子得過且過，因此生兒育女反有機會變成長期的財務負擔。

不少年輕人已洞悉此事實，因此不願生育，導致近年生育率每況愈下。根據香港統計處資料顯示，2012年每千名女性有1285名活產嬰兒，惟至2019年已降至1064名，2021年進一步下跌至772名，雖然或多或少受疫情影響，但整體趨勢仍是向下為主。

在社會而言，生育率下降，再加上醫療技術昌明，香港成為最長壽地區之一，男性及女性於2023年平均壽命分別升至82.5歲及88.1歲，可見未來人口老化問題更加嚴重。政府統計處推算，香港65歲以上長者比例，會由2021年的20.5%，上升至2046年的36%，筆者屆時也是該36%其中一個。

長者福利未來勢縮減

香港政府目前仍提供不少長者福利，例如有俗稱「生果金」的高齡津貼，凡70歲以上、合乎居港規定的香港居民，毋須接受經濟審查都可以申請，津貼金額為每月1640元。若然65歲、有經濟需要的長者，則可申請每月4250元的長者生活津貼，惟需要通過入息及資產審查。另外，長者還享有每年2000元的醫療券，以及乘車優惠等福利。

如果單靠上述補貼金額，在香港應被列為赤貧。而且在人口老化問題下，長者福利開支未來將成為政府龐大的財政負擔。尤其近年政府財赤嚴重，官員都在想辦法開源節流，難免會縮減這方面開支。

最近港府便率先向長者乘車優惠「開刀」，由以往清一色「2元優惠」變為「2元2折」，而且設有上限，還計劃縮減公共醫療津貼，可見未來政府津貼未必可追得上物價升幅。

事實上，外國政府也不斷在削減退休福利，例如英國、德國、法國延遲法定退休年齡，即開始領取退休金的歲數延後，變相減少退休金的開支。

由於生育率下跌及人口老化是全球大勢所趨，未來應難以扭轉，所以大家宜做好退休後要自己養自己的打算，有政府津貼或子女供養便是錦上添花，即使沒有也不用太惆悵。那究竟如何準備退休？下篇文章再跟大家分享。

作者從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

(原文刊登於2025年3月22日 信報 <保險解碼> — 《退休後做好養自己打算》)