鄧桂思事件帶出保險問題

<信報>鄧桂思事件帶出保險問題

各位讀者好！很感謝《信報》給予機會在此執筆，和大家分享保險及理財心得。近日發生一宗令人痛心的新聞，患有腎病的好媽媽鄧桂思，因為醫院的失誤導致急性肝衰竭，需二度換肝，惟手術後又出現肺部感染，目前情況仍然危殆。衷心祝願這位好媽媽能早日大步檻過，渡過危險期。

鄧桂思事件引起各界關注，身邊不少朋友為她的遭遇惋惜之餘，亦留意到很多保險問題。由醫療失誤引起的疾病，保險包唔包？如果像鄧桂思般，腎肝肺都出事，危疾保會否賠3次？在短時間內進行兩次換肝手術，保險又會否全數賠償？現藉此欄一一解答。

由醫療失誤引起的各種疾病，保險公司也會賠償，至於如何賠，則要視乎購買的保險種類、條款以及病情而定。像鄧桂思的肝及肺去到如此差的情況，基本上任何一間保險公司的危疾計劃都有得賠。如鄧桂思有買住院保險，也可一併索償。

危疾保單有分單次性和多重性，單次性賠償一次後，保單便完結。故鄧桂思雖然有腎、肝和肺三種病症，但都只是賠一次。

至於多重性危疾保，坊間大致有兩種條款。第一種是危疾分類，舉例來說，某危疾保單可保100種危疾，該100種危疾大致分為五至七類，每個類別最多賠一次。如果是癌症，有些危疾保可賠多於一次。

套用在鄧的個案上，如果保單將腎、肝和肺病歸類為三個不同類別，便可賠三次，但如三種病都歸為同一類別，就只可賠一次。

第二種條款是，即使患同一種病，保險都會賠，但兩次手術必須相隔一段時間，有些保單規定相隔一年，有些三年，有些則是五年。

今次鄧桂思的兩次換肝手術只相隔七天，時間上太短，所以第二次的換肝則難以索償。

頻密住院難多次索償

住院保險方面，坊間有普通醫療及高端醫療計劃。普通醫療額度較低，在私家醫院做一次換肝手術，一般都會用盡賠償額度上限，再做第二次換肝手術便未必可再賠。高端醫療賠償額度則可達2000萬元甚至5000萬元，應足夠支付兩次換肝手術費用。

另外，部分住院保險在90日後，賠償額度可重新計算，即第一次入院就算用爆額度，只要第二次入院是在90日後，就算同一病症也可再次索償。但如果兩次入院時間相距不足90日，則第二次入院只能用第一次入院的剩餘賠償額度。

今次鄧桂思事件中，有一名好心人捐贈器官，但捐贈者的手術費又可否向保險公司索償，下期再為大家解答。