現今父母凡事都為子女着想，不但要操心學業，近年樓價癲升，又擔心子女無法上車；有父母會貼首期給子女買樓，然後由子女自己供。

之前滑浪風帆運動員李麗珊說過，養大一個小孩要400萬元，今時今日，小孩要讀名牌幼稚園，又要為他們報多項課外活動，閒時要讓他們出國遊學及旅行，增廣見聞，可以的話最好海外升學，現在更要幫子女買樓。在今時今日上車盤也要400萬元的年代，首期連雜費少說也要100萬元，到歐美等國家升讀大學，少說也要150萬元，還有基本的衣食住行零用，再連通脹預期，計一計，想子女有美滿人生，隨時要有500萬至600萬元資金。

一想起要如此多的支出，做父母當然會頭痛；但如果能未雨綢繆，在子女出生時為他們預備一筆基金，到子女20歲後，便可累積一筆資金供他們升學、置業，此舉可解決財務上不少煩惱。

大家都知，現時在銀行做定期幾乎是零息，若單靠銀行存款，每個月儲5000元，20年後也只能儲120萬元。其實坊間有不少投資理財工具，包括買股票、基金、儲蓄保險等等，回報都遠高於銀行存款。不過要揀最穩陣的工具，一定是儲蓄保險。以儲蓄保險作為子女的基金，有四大好處：

獨有付款人豁免交保費功能

首先，有些儲蓄保險計劃會有付款人豁免繳交保費權益，若付款人（即父母）在保單供完前，或是在子女25歲前便已離世，或是嚴重傷殘而不能工作，保險公司會代為繳交餘下供款。

風險低

第二，雖然儲蓄保險（非投資相連）不是回報最高，但風險相對偏低。大家都知道，股票基金都是可升可跌，尤其是股票，今日好有實力的藍籌股都難保不會走樣，2007年的滙豐控股（00005）便是最佳例子，當年股價高達150元，但去年卻只得40元至50元。思捷環球（00330）、利豐（00494）等都曾被大家唱好，但現在都沒有什麼人提，坐艇投資者想翻身實有難度。就算買樓，也有機會變負資產。

家人防火牆

第三，香港法例中有條例保障婦孺權益，其中父母如果是保險供款人，受益人是子女，若然大吉利是，父母欠人錢，所買的保單也毋須被迫退保變現，作為抵債的工具。

身教理財

最後，為子女買保險，可以及早灌輸理財觀念給他們。以我自己為例，小時候父母便為我買一份儲蓄保險，成功為我儲了一筆錢，這意識原來不知不覺植入我的腦海裏，覺得理財是十分重要的。最後想說的是，用什麼工具也好，愈早開始愈好，如此才可發揮資金的複息威力。

作者為CFP認可財務策劃師

(原文刊登於2017年8月5日 信報<保險解碼>《為子女安排儲蓄保險四大好處》