最近有位朋友打電話給我，問關於家居保險賠償事宜。事緣他某日家中一隻名錶不翼而飛，翻轉全屋搜索，發現原來除了錶，還有部分現金及珠寶亦失蹤，總額多達50萬元。他翻查閉路電視，始知道是他的外傭趁他不在家，邀請隔鄰的外傭及小主人來家玩時，引狼入室順手牽羊。

屋主知道後馬上報警，警察拘捕該名外傭，外傭亦已認罪。雖然部分贜物在押舖尋回，但有些已經遍尋不獲。事主經點算後，最後損失20萬元。

爆竊定義要認清

這位朋友有買家居保險，當中包括承保偷竊、搶劫及爆竊的損失，他一心以為可以向保險公司索償，豈料保險公司竟然拒賠，所以才向我查詢家居保的賠償細節，保險公司的拒賠行為是否合理。

我為他看保單細節後，亦很抱歉與朋友說，他的個案確實難以獲得賠償。根據該保險公司的定義，爆竊是指賊人暴力進入家居後盜去財物，即是竊匪透過撬開門鎖、撞爛大門、扑爛窗戶等等途徑入屋，事主報警後，警方有這些暴力進入痕跡記錄在案，保險公司才會理賠。

若然匪徒開鎖技術高超，能在沒弄壞門鎖之下入屋，或是扮維修人員騙屋主開門入屋搶劫，甚至家中有家賊，這些都不在承保範圍。

至於保單中寫明的偷竊及搶劫，其實是家居保的伸延保障，若然投保人在單位以外被賊人偷去財物，或是明刀明槍被搶去現金，報警備案後，是可以就財物損失向保險公司索償。

今次朋友的失竊案中，即使警察捉到賊，起回贜物證據確鑿，外傭亦已認罪，由於不符合暴力入屋的定義，亦並非在單位外發生偷竊或搶劫，因此保險公司是有權不賠。可能很多人都覺得不合理，但保險公司白紙黑紙寫明承保條款，確實難以爭拗。或者個別保險公司有機會運用酌情權處理，這要視乎不同個案而定。雖然每間保險公司有不同的家居保條款，不排除有個別保險公司有機會承保上述情況，但一般而言，暴力入屋才符合爆竊的定義屬頗為常見。

附帶一提，有些家居保會包第三者責任保險，若然家中外傭在外犯事，事主上門追討賠償，這筆損失是否能獲賠償？答案是不，因為第三者責任保只保障外傭在疏忽大意之下，導致他人受傷下損失，保險公司才會理賠，若然外傭干犯刑事罪行，絕不包括在家居保承保範圍內。

(原文刊登於2017年9月16日 信報<保險解碼>《  外傭偷竊 家居保有得賠？》)