未成年子女不宜當受益人

<信報>未成年子女不宜當受益人

在現今生育率低的年代，很多父母都不會多生，子女大都是一個起，兩個止。正因為子女不多，所以父母都會將所有關愛全投入子女身上，視他們如珠如寶，甚至將子女作為世界的中心。他們會給子女最好的東西，為他們安排人生各種所需，包括理財需要。

正正由於父母十分重視子女，擔心自己一旦過身後，子女無人照顧，經濟有困難，所以愈來愈多人會立子女為保單受益人。然而，受益人若是未成年，其實會產生許多問題。

現時領取保險賠償金的人，必須是18歲以上成年人士。若然父母在子女未成年不幸去世，小朋友是無法直接領取有關保險金，需要由法庭認可的監護人代為領取及託管該筆保險金，直至小朋友成年後，才將保險金交還。而有關監護人有權動用該筆保險金來照顧兒童，因此委任一個信得過的監護人，是十分重要的事情。

若然去世者有立遺囑，遺囑上有指明誰是遺孤的監護人，則該人便屬法律上許可的監護人。但是如果沒有遺囑，法庭則會按照一般遺產承辦的手續處理。

一般而言，如果父或母任何一方去世，另一方便順理成章是小朋友的監護人。但如果小朋友父母雙方都離世，法庭可主動或應任何人的申請，委任兒童的監護人。

另外，如有證據證明監護人，包括兒童的父親或母親，並無能力照顧兒童，或侵害兒童福祉，亦有權向法庭申請罷免有關監護人，法庭則會委任另一名監護人，來代替該名被罷免的監護人。

香港法律有規管監護人的行為，包括如何利用該筆保險金，情況就如破產人士不准搭的士、不准用信用卡等等，藉此保護兒童最大利益。

然而，人心難測，倘若有人存心想謀取保險金，利用一些灰色地帶將保險金花清光，最終兒童並無一分一毫落袋，此情況亦無可奈何。只能等待兒童成年後，從法律途徑入稟法院追討有關損失，但此舉卻費時失事，亦失去投保人想兒童擁有良好生活質素的用意。

正因為牽涉種種法律問題，個人並不建議未成年的小朋友作保單的受益人，最好待小朋友成年後才在保單上加上受益人名字。

若然投保人真的想給小朋友保障，一定要在小朋友未成年時作為受益人，那可選擇同時立一份遺囑，法庭最終會依據你的意願去安排有關財產分配及委任監護人。

家境較富裕者可選擇成立信託，把保險金注入信託中，信託公司會按成立人的意願去執行遺產分配，從而減少財產爭拗。