住院保險一般有30日至120日的生效期，即是在保單獲批後，要經過這段生效期，保單才會正式生效，若然投保人在生效期內入院，有關住院費用有機會不獲賠償。

最近我有一位顧客買住院保險時，其中提到了生效期的事，他馬上提出很多問題。「生效期內不能索償，這段期間的保費豈非白交？」「如果我明天撞車入院，是否也不能獲賠？」「為什麼有些生效期是30日？有些是120日？」

濫用保險的漏洞

感謝這位顧客，才知道原來大家對生效期也有不少疑問，所以在此講解一下。事實上，聽前輩說，盤古初開的住院保險是沒有生效期的，投保人批單後第二日入院，也會即賠。可是有些人利用了這個漏洞，當發現身體有少許毛病時，在不看醫生的情況下馬上買住院保險，還要月供，待保單批出後即入院檢查或治療，當索取賠償後又轉頭取消保單，這樣住院保險變相成為住院贈劵。

由於保險公司相信客戶是以最高誠信來投保，若然投保人有病痛又不看醫生，基於沒有實質紀錄，所以沒有向保險公司申報，很多時保險公司會正常批單。後來愈來愈多人利用這種漏洞，保險公司要蝕大本，若不想蝕，一是大幅加保費，但此舉會令很多人不買醫療保險，所以便有人想出生效期這方法，來堵塞漏洞。

現時大部分的住院保險，普通病的生效期是30日，若然是慢性病或婦科病、甲狀腺、扁桃腺、小腸氣等等，生效期則需要120日。現時有些保險公司，會將索償範圍伸延至網絡門診，一些在門診做的小手術亦可賠，但這類網絡門診的生效期則需要180日，皆因這類門診都是外判形式，保險公司需要時間傳遞資料，故生效期會較長。

以繕發日期計算

當大家簽名投保那天，即申請日，在經過一輪核保後，保險公司批出保單，保單上會有繕發日期 (Issue Date)，生效期是以繕發日期開始計算。為何不以申請日計？皆因有些客人在遞交申請表時有資料漏填，有些因身體有毛病需要做身體檢查，結果由申請到批出保單，隨時用了四至五個月時間，如果以申請日計算，保單一批就已過了生效期。而且買單及批單時間相隔太長，投保人的健康情況亦可能有變化，所以保險公司一定按繕發日期來計算生效期。

上述生效期，主要是針對身體自身毛病，但如因為意外入院，即是因為外在原因而導致的身體損傷，例如撞車、跌倒斷骨等等，由於不存在欺瞞，所以即時生效。

其實保險是要未雨綢繆，應該在大家無病無痛時做好準備，若然發現身體開始轉差才投保，第一，保費有可能會較貴，第二，若然真的在生效期內生病入院，那就愛莫能助，只能怪投保太遲。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2017年11月24日經濟一週專欄《交咗保費 保單要幾個月先生效公平咩》)