科技日新月異，現時不少大型公司都爭相研發無人駕駛技術，例如Google及Amazon有研發無人駕駛飛機；汽車方面就有Tesla、Audi、日產及比亞迪等大型汽車廠加入戰團，研發自動駕駛或無人駕駛技術。今年香港亦首度引入無人駕駛電動智能車，於西九龍文化區試行。

尚未獲准在港行駛

不過，道路情況複雜多變，隨時會有人、貓或狗衝出馬路，又或是遇上掘路而要突然改道，單靠電腦程式運算的自動駕駛或無人駕駛汽車，未必能應付千變萬化的路況，意外隨時發生。如果大家還記得，去年美國便曾發生首宗自動駕駛汽車致命意外。一輛Tesla私家車的司機採用自動駕駛系統，在高速公路上未有煞車，整駕車捲入貨櫃車底，私家車頂被扯開，司機當場喪命。

另外，據美國數字統計，各車廠在未來3年生產及測試的無人駕駛汽車達到8萬輛，而在無人車測試中，平均每3小時會犯一次錯。

倘若這類自動駕駛汽車發生意外，保險公司會否賠償？就算接受投保，保費會否比普通汽車貴？

首先，現時香港運輸署仍未批准無人駕駛車輛在道路上行駛，今年7月於西九龍文化區試行的無人駕駛電動車，也只是獲發臨時許可證。無人車沒有正式牌照，意味不能買汽車全保或第三保，故一旦發生意外，保險公司自然不會作出賠償。

半自動車投保無異

至於現時在街上行走的Tesla車輛，屬半自動駕駛系統，即司機仍需要操作汽車，但有自動泊車功能。這類汽車又是否受保？如果在自動泊車時出事，保險又賠不賠？

答案是，和普通汽車投保一樣，沒有分別。

在核保上，保險公司是按照車主的持有車牌年期、無索償折扣（NCB/NCD）、職業種類等因素去釐定保費，若在啟動自動駕駛系統後汽車發生意外，車身有損毀，有買全保的話，保險公司亦會照賠。如證實有關意外是因為自動駕駛系統而引致的，保險公司在代位權之下，有權向汽車製造商追討有關事故賠償的損失。

事實上，現在各大車廠正密鑼緊鼓研發完全自動駕駛汽車，即司機真正能不用開車，上車後直達目的地，屆時真正進入無人駕駛時代。

在新產品面世之下，相信保險公司亦會因應自動或無人駕駛汽車的安全程度去修改車保的核保守則，若發現意外率比一般人為駕駛的汽車高，調高保費亦理所當然，但如果證實意外率反而較低，保費會否因而較平，就要拭目以待了。

(原文刊登於2017年12月30日 信報<保險解碼>《無人車出事故 保險會賠嗎?》)