【利是錢買儲蓄保】恭喜發財，祝各位讀者狗年萬事如意，財運亨通，有買股票就雞犬皆升，女士小朋友就好似狗狗般人見人愛。

最近看到一則內地新聞，一名母親與丈夫離婚後，將子女存在銀行合共56萬元人民幣的利是錢全部取走，最後被告上法庭，法官判母親要全數歸還該筆利是錢外，還要支付利息損失。

這則新聞吸睛的地方，除了孩子能有56萬元利是錢之外，原來在內地，是有法例規定父母不能私吞子女的利是錢。

內地規定利是錢要用在子女利益上

這裏有頗多論點，我和太太為此也討論了很久。首先，究竟利是錢屬於小朋友還是父母的？

站在小朋友的立場，突如其來多一筆利是錢，當然想買自己喜愛的玩具。但站在父母立場，看到小孩子所買的玩具，在一段日子後便丟在一角變為垃圾，便會覺得利是錢白白浪費。

事實上，香港有部分小朋友逗到的利是，最後要上繳父母，畢竟世上沒有免費午餐，父母要派利是出去，小朋友才有利是收，所以有些父母會收回小朋友利是，來補幫派利是的支出。另外，小朋友的起居飲食，支出都是父母給的，所收的利是錢也會用在小朋友身上，因此有部分父母認為，沒收小朋友利是錢是天經地義的事。

不過，如何能夠保證父母所收的利是錢會用在小朋友上，不會被私下挪用呢？內地法例規定，父母必需將子女的利是錢，用於子女的利益上，例如可以幫他們報興趣班，或是為子女買保險。

為小朋友買保險

要解決雙方矛盾，最佳方法就是父母幫小朋友儲起利是錢，開一個兒童理財戶口，或是替他們買有儲蓄成份的保險，一來可以灌輸儲蓄及保障的概念給小孩子，令他們自小培養理財意識，二來現時的儲蓄保險普遍有3至6厘以上年回報率，在複息效應下，每年為孩子儲起幾千元利是錢，20年後，到他們成長之時，資金隨時可以變成六位數字，這筆錢可以作為他們出國留學，或是買樓首期的費用。

先保障後儲蓄

其實保險種類有很多，有人壽、醫療、意外、危疾、儲蓄等等，應該先買哪一類呢？個人建議，應該先買保障類保險，後買儲蓄。因為儲蓄需要一段長時間，才可滾到一個可觀的回報，隨時要用上10年、20年。但病和意外卻是隨時發生，尤其是小朋友抵抗力弱，有病只會哭不懂表達，因此很多時大人都會安排小朋友入醫院。

而香港公立醫院無時無刻大排長龍，不想耽誤醫療黃金時間，唯有尋找私家醫生，不過私家醫生醫療費用高昂，隨時會令人破產，因此為小朋友買一份全保是必需的。而且小朋友投保，保費一般較平，反而儲蓄不會因年齡而增加保費。

出生後15日可投保+付款人保障

為小朋大投保，一般出生後15天，領取出世紙後便可以投保。另外，投保時，一定要加付款人保障，即保單供款人，例如父母，萬一在保單期內遇到任何意外，導致死亡或永久傷殘而無法供款，保險公司將會豁免保單供款，而保單亦會繼續生效直至期滿。

這項附加條款費用不高，但對兒童來說卻是有莫大保障。

要知道，今時今日養小朋友的開支十分大，除了讀書洗費，又要課外活動，若然要到外國升學，隨時要預過百萬開支。

儲蓄保未雨綢繆

經濟充裕的朋友，不妨在小朋友剛出世時做儲蓄保險，皆因相比股票或基金等投資，儲蓄保險風險相對偏低，而且有些儲蓄計劃亦設有付款人保障，子女25歲前付款人因死亡或永久傷殘而未能供款，保險公司會代繳餘下供款。此外，若然保險供款人不幸破產，受益人是供款人的未成年子女，在保護婦孺權益的法例下，所買的保單是無需退保變現作抵債工具，這兩點都是其他投資沒有的保障。

最後一點想說的是，現時很多年青人都大嘆物價高但人工低，儲錢十分困難，想上車更需要靠父幹，有不少父母要拿自己的退休蓄備給子女做首期。如果父母能儲起子女的利是錢，到子女日後發現自己突然有一筆可觀資金，不但會感激你們將他的利是錢用來買保險，父母也無需動用退休蓄備，以影響退休生活，真正一家便宜兩家著。此舉還可以向他們灌輸正確的理財觀念，讓他們知道何謂保障，何謂儲蓄，何謂槓桿及投資，對他們日後理財有莫大益處。

其實，過年派利是錢是一種祝福，是高興的事，若能在這份祝福上加多幾層意義實在是錦上添花。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年2月23日經濟一週專欄《每年幾千蚊利是錢買儲蓄保 20年後變六位數字》)