【意外保險】在保險賠償之中，最常出現的是意外保險，但凡跌傷、扭傷、撞傷、骨折等等，只要是透過外在、物理性衝擊而導致的身體受傷，而非因為疾病出現的身體不適，都可以透過意外保索償。

不過，有些客人的索償過程是一波三折，不是漏文件，便是文件資料出現問題或溝通誤會，輕則拖延賠償時間，重則隨時被保險公司拒賠。所以想索償過程順順利利，大家便需要留意以下事項。

1. 留意單據上的受傷字眼

意外醫療賠償是實報實銷，保險公司會根據醫療單據上的費用賠償，絕不會多賠。但有一點要注意，不論是政府醫院、私家醫院或私家診所，醫療單據上必須寫上受傷原因及部位，當中的字眼十分重要。

最好是有「accident」(意外)或「injury」(受傷)的字眼，若然是扭傷，便需要有「sprain」的字眼，因為這些字眼都是與意外有關。

如果有人因為撞傷背部求醫，但醫生卻寫上「back pain」，須知道背痛不一定是意外引起的，有可能是不良姿勢造成，或是因為疾病而起，這樣保險公司很難賠的，所以大家收到醫生單據時，必需看清楚受傷字眼，有問題便即場請醫生改正並加簽。

2. 索償表格內容要與單據一致

除了醫生單據外，客戶亦必需要填寫索償表格(Claims Form)，上面要有客戶簽名，並清楚列明意外受傷的經過，以及受傷的部位。

很多客戶賠償出現問題，是賠償表上的內容與單據所述的不一致，例如意外受傷日期不符，又或是所寫的受傷部位不一樣。其中最常見的，是客戶在賠償表上寫了數個受傷部位，但單據上卻只寫得一個或兩個。

一般而言，這些個案最後也能賠償，但所花時間會較長，因為賠償部職員收到賠償表後，必定會問清楚負責的代理，又要補交聲明文件，來來回回之下，結果便耽誤了賠償速度。

3. 填寫賠償經過要簡潔直接

有些客戶在賠償表上填寫賠償經過，尤如寫小說般，情感豐富，將受傷過程寫得鉅細無遺，甚至連意外地點的詳細地址也填上。

其實大家無需如此長篇大論，只要簡單、清楚直接地交待時間便可以，例如行街扭傷、打籃球時撞傷，或在家做家務時受傷，一句說話便可交待，長篇大論反而有機會模糊的重點，惹來保險公司進一步詢問，屆時要再花時間解釋，結果又延長了賠償時間。

4. 部分治療需西醫轉介信

有些人意外受傷後，需要做X光檢查、磁力共振或是物理治療，此時便需要有西醫轉介信。若然客戶在沒有轉介信下，私下做了以上治療，保險公司便只會當成是中醫、跌打等項目賠償，那上限便很少，有時只是一千幾百，如此很不划算。

值得一提是，當大家照X光或做磁力共振後，會收到很大張X光片或磁力共振片，這些膠片是毋需交給保險公司的，客戶只需遞交膠片附帶的A4紙報告已足夠。

5. 必要時需醫生填寫索償表格

賠償表上通常有一欄是由醫生填寫，但事實上，如果客戶是屬於長期顧客，是無需填寫此部分，只有剛投保不久便遇上意外，或是經常索償的顧客，又或是申索意外入息的，保險公司才會要求要醫生填寫，以確保意外受傷屬於事實。

6. 索償意外入息 需備病假紙及醫生報告

有些意外保險會有意外入息，目的是彌補投保人在意外期間喪失的收入。由於意外入息不是實報實銷，而是根據客戶因意外而停工的日數，所以需要的文件是醫生病假紙，保險公司會基於病假紙上的日數而作出賠償。有些退休人士由於不用向公司請假，所以沒有拿取醫生紙，這是大錯特錯。

此外，寫病假紙亦有三點要注意，第一，上面所寫的受傷原因，與賠償表及單據上的必需要脗合，第二，很多保險公司會以七日作為起賠日數，若然醫生只給予三日病假，便不能索償意外入息。

第三，是病假必需連續，例如醫生先寫了三天病假，但客戶因為忘記覆診，第四天沒有病假紙，然後第五天覆診時再得到四日病假，雖然客戶一共有七日病假，但卻因為病假斷開了，保險公司是不會計第五至八天的病假，結果最後這客戶因為只得三天病假，最後也未能成功獲得意外入息賠償。

由於坊間曾出現有人用幾百元買醫生紙的事件，為杜絕有人用幾百元便可以獲取幾千元甚至幾萬元意外入息賠償的漏洞，所以保險公司都會要求醫生填寫賠償表。

所以客戶在看醫生時，便請醫生填寫賠償表，否則事後才補填，費時失事之餘，醫生也會收取額外一筆行政費用。

7. 提交其他保險公司賠償報告

有些客戶會同時向兩間或以上保險公司購買意外保險，基於實報實銷的原則，保險公司不會多賠。

若然意外醫療開支是10,000元，A保險公司賠了7,000元，那B保險公司便只會賠3,000元。

所以保險公司循例會問客戶有否向其他保險公司索償，如有的話，便要寫上獲賠金額，並要交出賠償報告。

此外，保險公司亦會問大家是否有購買勞保，原理亦是一樣。

希望大家沒有機會用這些小貼士！祝大家出入平安，身體健康！

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年4月27日經濟一週專欄《順利Claim意外保險 要知七件事 | 理財入門 | 保險入門》)