上期本欄提及兩個因漏報病歷而遭保險公司拒賠個案，藉此說明投保時申報病歷的重要性，無論大病或小病，都應巨細無遺地向保險公司披露，讓保險公司能作正確的風險評估。有朋友在一個聚會中提及這文章，論點頗有意思，想跟讀者分享。

A：「一個人經常會患上傷風感冒、肚瀉等小病，怎可能所有病歷都向保險公司申報，一定會忘記一些病歷。若然發現漏報病歷便拒賠，保險公司豈不是輸打贏要？」

B：「有一個保險經紀曾經跟我說，保單有一個不可爭議條款，只要保單生效後兩年，保險公司便不能因漏報病歷而拒賠，所以可以不用申報所有病，只要捱過兩年便可。」

A：「那麼着數？那麼說只要我隱瞞病歷便可用正常保費投保。只要首兩年內有病又不索償，那麼保險公司便不會查。兩年後病發，我便因這條款可獲賠償，對嗎？」

坊間有很多人對不可爭議條款一知半解。以為有此條例保障，便可奉旨漏報病歷，這是十分錯誤的觀念。

所謂不可爭議條款，是保險公司在某段時間（一般是兩年）之後，若發現投保人漏報病歷或其他影響核保的重要事實，保險公司不能就此提出異議，即不能因此拒賠或踢保。

然而，上述條例的大前提是投保人並非出於欺詐動機。有些投保人確實是忘記了曾經生病，或是以為一些無足掛齒的小病，因而未有申報。在保險公司立場，亦很難證明投保人是真忘記或存心欺詐。不過，世事總會天網恢恢，當投保人真的生病，在醫生面前往往會像對着測謊機，將自己所有病歷一五一十和盤托出，多年前發生過的小病亦清清楚楚記得，這與當初投保所述的不一樣，保險公司便有機會執着這一點與投保人對質，糾紛由此而起。

僅壽險及危疾適用

另一點是，不可爭議條款只適用於人壽及危疾保單，無論是基本計劃或是附加保障、保單有否儲蓄成分都會適用。不過，其他非人壽及危疾保單如住院、意外、婦女保險等則一律不適用。換言之，大家仍是有責任把所有病歷向保險公司申報。很多人被誤導以為這條款適用於所有保單，在買住院或意外保時有意隱瞞病歷，結果引發不少糾紛。

保險公司是基於客戶的「最高誠信」去批核保單，大家填在投保書上的資料都會用作審批保單及日後索償的根據，當保險公司發現客戶違反「最高誠信」，便是客戶毀約在先，取消保單亦無可厚非，並非保險公司輸打贏要。

其實，一個人的病歷只會不斷加，不會減，若然相信保險會在出事時幫助大家渡過困境，為什麼不在健健康康時安心投保？反而在有病時欺騙保險公司，還要終日提心吊膽，擔心病情惡化，在索賠時又會患得患失，不知可否成功，所以及早投保才是最不可爭議的做法。

(原文刊登於2018年5月12日 信報<保險解碼>《不可爭議條款保障大意漏報病歷》)