上次專欄分享了Claim住院保險前 不得不知的10件事。有興趣可以重溫以下文章：Claim住院保險前不得不知的10件事

文章刊出後，反應十分好，有個別讀者及客戶更私下問了我一些有關索償問題，是上述10點注意事項之外的一些細節，頗值得和大家分享。

1. 注意留院定義

雖然現時很多住院保險都有覆蓋門診手術，但當中只賠手術費用，若不是做手術就一定要乎合醫療需要「留院」才可以賠。

「留院」的定義是一定要正式辦理住院手術，醫院會按日數收取房錢，才可以向保險公司索償。

要留意的是，通常醫院急症室或門診旁會有一個放置病床的地方，用來觀察病人病況，或是門診手術後讓病人作簡單休息之用，這類個案並不算是「留院」，必需要住正式病房才可索償。

另外，不同保險公司對住院時間亦有不同要求，有些保險公司要求病人入院最少六小時便可Claim住院保險，有些較嚴僅的則必需要病人過夜，甚至要超過24小時才可理賠，所以大家在索償前，要向保險代理問清楚入院的定義。

2. 擁兩份住院保險 索償先後次序有竅門

有很多打工仔，公司會提供醫療保險，再加上自己私人買的一份，因此有不少人都同時擁有兩份或以上的住院保險，但其實Claim邊一份先都有竅門。

第一，要留意自己的保險有沒有無索償折扣(No Claim Bonus，簡稱NCB)，正如車保的NCB，如果投保人在一段時間內沒有作出索償，保費將有折扣。

一般而言，住院保險在三年內沒有索償便會有NCB，由保費八五折至九五折不等，無索償年期愈長，折扣便愈高。但只要一經索償，NCB又要重新再儲過。

由於住院保險保費會隨著年齡增加，八五折可省回不少保費。若然大家索償的金額少，隨時少過NCB的折扣優惠，那麼便不划算。大家作小額索償時可先計計數，選NCB損失較少的保單先Claim為妙。

第二，先Claim有額外醫療保障的保單。

很多住院計劃，一般都會有額外醫療附加保障，若醫療費用開支超出了計劃的索償上限，超出部分一般可獲保險公司賠償八成。

如果大家擁有兩份住院保險，兩份都有額外醫療保障，或是兩份都無，其實那一份先Claim也沒有所謂。但如果兩份中只有一份有，那最好先Claim有那一份。

舉個例，一個人擁有兩份住院保單，都是10萬元的賠償上限。但一份有八成的額外醫療保障，另一份沒有。

有一天這人入院做手術，整體住院及醫療費用合共22萬元，如果他先Claim有額外醫療保障保單，超出的12萬元開支可額外賠八成，即此保單合共賠19.6萬元，餘下2.4萬元再用另一份保單Claim，便可順利Claim足。

反過來，若然先Claim沒有額外醫療賠償保單，此保單只賠10萬元，餘下12萬元在另一份有額外醫療保障的保單Claim。

由於超額部分只可賠八成，此保單最多只可賠11.6萬元，餘下4,000元仍要自己支付。由此可見，先Claim有額外醫療保障的保單會來得較划算。

3. 留意病假紙上的病因

上期專欄曾提醒大家，醫生在賠償表格上填寫的內容，會直接影響保險公司審批賠償的決定。其實在政府醫院，也要留意醫生在出院紙或病假紙所寫的內容。

事實上，政府醫院的醫生不會為病人填寫賠償表格，但一般可在出院紙或病假紙上寫上相關病況，這些出院紙及病假紙都可作為索償文件。

不過，有時醫生所寫的病況十分含糊，我經常見到的個案，病假紙上的病因是「surgical problem」(手術問題)，有些更寫上「illness」或「sick」(生病)等字眼。

這些含糊字眼未能清晰表達病況，令保險公司不能確定病因是否不保事項之中，所以保險公司必定要求投保人澄清，或向醫生索取更多資料才可批出賠償，如此便會費事失事。

我曾問過一些政府醫生朋友，為何要將病況寫得如此含糊不清，原來醫生們也有其用意。

曾試過有一個病人因為心臟病入院，要做搭橋手術，但因為他是旅遊巴司機，如果如實寫患者有心臟病，恐怕他會飯碗不保，所以醫生也只好用籠統的字眼寫病假紙。

所以大家如住政府醫院，也要與醫生溝通清楚，請醫生把病況寫得詳細一點，或是在出院紙及病假紙上加上補充說明，如此才可符合保險公司的賠償要求。

大家看完上述三點，再結合上期專欄的住院賠償十件事，相信可解決不少索償疑問。

當然都是那一句，希望大家都身體健康，無需用著這些貼士便最好﹗

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年5月25日經濟一週專欄《聰明Claim住院保險 更重要的3件事》)