最近消委會檢討過坊間多個旅遊保計劃後，指索償門檻甚高，又舉出一個一家三口外遊的例子，其中一人因為急性心臟病入住當地醫院，出院後又疑出現突發性中風，要再度入院，整個醫療費用估計達60萬元。當事人透過旅遊保索償，但該保險公司卻指心臟病乃預先知道的疾病，而中風亦是因為心臟病所引致，所以拒絕賠償。

這單新聞在朋友圈中傳開來，有些朋友馬上有此疑慮：「若然本身已有存在疾病，例如高血壓、糖尿病、尿酸等等，去到外國突然病發入院，要知道外國醫療費高昂，所以才買旅遊保。但如果旅遊保不保已存疾病，為什麼還要買？」

不保已存在疾病

每一間公司的保險計劃條款有所不同，難以一概而論，但不保已存在疾病的情況其實很正常合理。若果可以賠已存在疾病，那何用買住院危疾，只要一有病買一份旅遊保險去美國入院做手術便是了。須知道旅遊保本身保費是十分低，百多元便保四至五日行程，還有行程延誤、行李違失等保障，所以在審批賠償時保險公司都不會太鬆。

雖然如此，如果索償事項完全符合條款內容，保險公司必會作出賠償。即是如果當事人在外地入院，只要醫生在報告上證實是突發性，而不是在出發前已有的一些病因所引致，在外地的醫療費用便可以用旅遊保索償，醫生的醫療報告便成為賠償的關鍵。

醫保可賠外地住院費

話說回來，那麼有已存在疾病的人，又應否買旅遊保？其實都是要買，剛才也說過，旅保保障範圍十分廣範，並非單單住院部分，還有行程、財物、意外等保障。而意外是難以預料的，有機會遇上交通意外，或是吃了不潔的食物引致腸胃炎入院，這類個案都跟已存疾病無關，旅遊保是可以賠償的，所以安全起見，大家也不在乎多花少少金錢，為旅途買個安心。

當然，最重要還是投保時看清計劃條款，清楚自己的保障範圍，那麼在外地遇上意外事故，知道那些可透過保險索償，便可有對應策略，不致失去財務預算。例如上述個案，當事人如果知道旅遊保難以索償的話，在身體情況許可下可考慮縮短住院時間，提早返港就醫。若然當事人有買個人醫保，便應該啟動醫保的索償程序，只要齊備醫療報告、索償表格及單據等文件，有關外地醫療費用應可獲賠償。

這件事亦帶出一個重要訊息，旅遊保醫療保障始終有限，大家外遊時不要單純依賴旅遊保，如果知道本身已有疾病，應幫自己預備一份醫療保險，以備不時之需。

(原文刊登於2018年6月25日 信報<保險解碼>《旅遊保理賠嚴格 代替不了醫療保》)