港退休保障制度「五缺一」

<信報>港退休保障制度「五缺一」

人口老化問題困擾全球，退休保障成為每個國家的重要議題。一個政府退休保障制度不足，會令貧窮長者人口大增，對經濟是一大負擔，因為醫療福利開支會上升。更重要的是，這班曾為社會發展貢獻出力的人，老來應該活得有尊嚴，若然連基本生活都得不到保障，市民如何對政府有信心？

世界銀行提出了「零至四」的5條支柱社會退休保障制度，零支柱是毋須供款、由政府資助及管理的制度，即是要設資產審查機制的社會保障，香港目前的綜援、高齡津貼、長者生活津貼等資助，都屬於這種制度。

第一支柱是由政府管理的強制性供款制度，換句話說就是公共退休保障金，由政府管理資金，然後發退休金予合資格人士，是否需要資產審查視乎各國法例而定。香港多個團體積極爭取的全民退休保障，便屬於這一種，可是到現在仍未通過，所以現時香港是沒有第一支柱的保障。

第二支柱則是由私營機構管理及具足額資金的強制性供款制度，簡單說就是強積金或公積金計劃。

第三支柱是自願性儲蓄，即強積金自願性供款，各類銀行或保險公司的儲蓄及年金計劃等等。

第四支柱是非正式支援、其他正式的社會保障計劃和其他個人資產，範圍包括家人的支援、公共醫療、安老按揭、長者交通票價優惠等等，都在此列。

退休保障要完善，必須從政府、個人、僱主多方面着手。可是，現時香港5柱保障之中，卻少了第一柱保障，而其餘4柱中，有3柱保障亦不足。

零支柱是保障社會基層最基本所需，據社會福利署資料顯示，60歲以上單身健全或殘疾程度達50%的長者，可領取的綜援金額為3485元，殘疾程度達100%的長者為4215元，需要經常護理的長者則可領5930元。然而，香港物價昂貴，單靠綜援金額只能解燃眉之急，難談得上活得有尊嚴。

在第四柱方面，政府雖然有免費公共醫療及公屋提供予綜援長者，但大家都知道，這些服務長期多人輪候，未能上公屋的長者，有時被迫要住劏房，長者患非緊急疾病也要輪候很久才可得到醫治，有小病變大病危機。

香港於2000年開始推行強積金，完善了第二支柱退休保障，可是這制度只保障在職人士，家庭主婦或長期失業等人士未能得到保障；加上早期受託人管理收費過高，蠶食強積金回報，還有僱主可利用強積金對沖機制，在公司倒閉時把強積金用來抵消長期服務金及遣散費的賠償，都令強積金無法發揮十足的退休保障功能。

由此可見，香港退休保障仍有改善空間。與其被動地等政府推行政策，何不主動為自己做好退休保障，增加第三支柱的個人儲蓄，以彌補其餘支柱的保障不足，讓自己退休後也可活出彩虹。