保險公司核保時，會根據很多因素去決定是否承保及釐定保費，除了健康、吸煙情況外，年齡亦是重要關鍵。年紀愈輕、保費愈平，因此誤報年齡對保險公司來說是重大事件。

在香港，香港人都必需要有身份證或出世紙才可以投保，所以甚少出現年齡誤報之事。

但上一代的長輩中，有些身份證未必有齊出生年、月及日，只顯示一個年份，例如1930年的情況屢見不鮮。

在這情況下，如果子女想為父母買保險，可以如何申請？

沒有出生月日如何投保？

一般而言，沒有正確出生月及日的個案，都會預設為1月1日。不過有些老人家，其實是知道自己大約是那一個月份出生，只是不知道正確日子，又或是有某些原因不想說。

若然有一位老人家，是1940年10月出生，但身份證只寫1940年，他在2018年3月份投保，保險公司會將投保歲數設定為78歲，但老人家知道自己未過生日，其實只是77歲。

不要小看這一歲的差別，因為愈大年紀保費愈貴，相差一歲，保費可以差天共地。

如果不想白白交多了保費，其實有方法的。

投保人士可以到民政事務署宣誓，確認自己的出生日期及實際年齡，之後將這份宣誓文件連同投保申請書一併交給保險公司，保費便可按實際年齡計算。

另有一種情況是，內地人士移居香港，可以申請香港身份證，但有時發現申報的出生日期與內地的身份證明文件有出入，這種情況便構成年齡誤報。

在保險業內有一個「年齡誤告條款」(Misstatement of Age Clause)，若然受保人被證實投保時誤報年齡，賠償金額有機會根據實際年齡調整。

兩種調整情況

調整情況有兩種，第一種是及時發現調整，即受保人仍然在生時，如發現少報了年齡，投保人便要補交過去少交的保費及利息，或者可以按已交保費來降低保額，視乎保險公司作風。

相反，如發現報大了年齡，則保險公司會退還多交的保費，但卻不會發還利息，或是按已交保費提升保額。

第二種是事故發生調整，即受保人身故或保單期滿。當保險公司準備批出人壽賠償金給受益人或期滿惠益給投保人時，卻發現年齡誤報。

這情況下，保險公司便會將已收的保費，再按受保人實際年齡來調整派發的保險金。

還有一種情況是，受保人在投保時的真實年齡，已超出該保險計劃的最高承保年齡，保險公司便會宣告保險合同無效，收到的保費將會在無息全數退還給投保人或受益人。

不可爭議條款可能不適用於誤報年齡

在之前的專欄我曾提及過「不可爭議條款」，意思是在保單生效一段時間後，坊間一般是兩年，如果發現受保人漏報病歷或其他影響核保的重要事實，保險公司不能就此提出異議，即不能因此拒賠或踢保。

有些腦筋轉得快的人會即時想到，兩年後才被發現年齡誤報，那保險公司都不能追究。

但不好意思，有個別保險公司為了堵塞漏洞，「不可爭議條款」是有除外事項，誤報年齡以及誤報吸煙情況，都不可使用此條款。

其實保險公司都是基於客戶以最高誠信投保去批核保單，當發現投保人資料誤報，取消保單或調整保費也是合法合理。

所以大家投保時，還是老老實實將自己個人資料及病歷，一清二楚說給保險公司，以免日後不必要的麻煩。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2018年8月24日經濟一週專欄《報少一歲都出事 誤報年齡或令保單失效》)