最近有朋友介紹了一家人給我，成員包括一對夫婦及一個獨生仔，惟不幸地兒子是智障人士。兩夫婦擔心如果自己過身後，兒子會無力照顧自己，所以想買人壽保險，萬一他們有什麼意外離世，兒子也有一筆錢繼續生活。

賠償金有健全制度

另一方面，他們又擔心兒子不懂理財，當拿到保險賠償金後，會不懂得處理這大筆資金，怕他會亂花清光，或是會被心懷不軌的人謀財害命，到時愛他變害他。

兩夫婦過去也問過好幾間保險公司，對於沒有自理能力受益人申領賠償金的程序，部分保險公司雖可在小朋友未滿18歲之前，委託一名受託人代為管理保險賠償金，惟一旦小朋友滿18歲後，受益人又會自動變成大朋友。

如此一來，又回到兒子不懂處理賠償金的老問題上。他們想知道保險公司在這方面可以如何保障自己兒子？於是向筆者尋求意見。

委信託人代為管理

其實保險公司在領取賠償金方面有健全的制度，保障未成年、智障或沒有自理能力的受益人。只要保單生效後，保單持有人可以填一張「為未成年受益人委任信託人申請表」，委任一名信託人。當受保人，即小朋友的父母離世後，賠償金名義上給小朋友，實際上會由信託人接手管理。

就算小朋友滿18歲後，除非有保單持有人書面通知保險公司取消信託人，否則在這張表格的約束力之下，信託人制度仍然有效，賠償金的管理權仍然在信託人，並不會貿然轉給小朋友。

另外，信託人可以是一名信得過的親友，不一定是法庭指定的法定監護人，要知道當父母離世後，在法庭辦理遺產繼承及監護人申請等程序需時甚久，期間保單有機會出現真空期，受益人便不能第一時間得到保險賠償金應急。

選擇分期領取資金

或者大家會擔心信託人管理不善，如取得一筆過賠償之後，也有很快花光的危機，個別保險公司提供了「定期定額領取賠償金」的支付形式，可以按每年、每半年、每季或每月支付，就像年金或長俸般，為受益人提供固定的現金流，除了可提防受益人或信託人揮霍過度令賠償金過早耗盡外，未派發的賠償金亦可以有紅利滾存，受益人可獲得的賠償總額將會更多。

現時愈來愈多人選擇以保險作為財富傳承的工具，一來保險有像信託般的功用，可委任信託人管理及分期派發。二來有槓桿作用，買100萬元的人壽保額保單，總保費只需數十萬元。

三來領取賠償金的時間會較辦理遺產快，受益人會更快獲得資金。最後是有近似信託的功能，但沒有信託的高昂費用。

(原文刊登於2018年12月29日 信報<保險解碼>《如何保障沒有自理能力受益人》)