【保險攻略】香港醫療服務需求大，醫護人員人手短缺，無論醫生、註冊護士及化驗師都十分渴求。他們不但工作時間長，而且要日夜輪班，長期工作壓力容易令身體出現毛病。我新人時有盲點，以為醫護人員，小病可以自醫，大病有很多醫生朋友幫助，醫院也有優惠，所以不用買保險。但直至有醫生朋友告訴我醫護人員雖然據有專業的醫療知識及人脈網絡，但始終能醫不自醫，當自己有病時，亦需求助他人和真金白銀付費。

一項有關醫護人員的理財調查顯示，本港醫護人員十分關注自己的健康，有71%人擔心長期輪班會影響身心健康。

而身為醫護前線，他們也深知公共醫療輪候時間長及藥物選擇性有限，所以他們一旦生病，超過九成人都是希望都私家醫院接受治療。

然而，現時10個醫護人員中，只得3人有足夠的危疾保障。

在醫療通脹之下，超過一半醫護人員都希望為自己加大危疾保障。

平均傳承金額逾800萬元

在醫療保障之外，醫護人員亦著重照顧家庭，尤其關注子女升學及財富傳承問題。

調查顯示，有47%人希望供子女到海外升學，近九成人已為子女升學作好儲蓄準備，而每五位家長中，就有兩位希望幫子女置業。

若然自己不幸離世，94%人希望為摯愛提供財政上保障以度過難關，另有八成醫護人員計劃將遺產傳承予子女或摯愛，傳承金額平均達832萬元。

退休保障方面，醫護人員退休儲備目標平均為566萬港元，預期退休後每月平均開支為23541元。

但基於工作壓力問題，有約三成醫護人員會考慮提前退休，也有超過一半人會擔心在醫療或保健的支出會消耗退休儲備。

雖然醫護人員薪酬在香港人之中屬偏高水平，其資產是一般人的三倍。

但基於他們生活要求較高，對醫療服務、退休後生活及家庭生活都要有一定質素，所以在理財方面也要有周詳的計劃。

保單傳承 富足三代

一般而言，足夠的危疾保障應是年薪四倍，而足夠的人壽保障則是年薪八倍，各醫護人員可以此作為參考，如果不夠，在能力許可範圍應盡快加大金額，因愈年輕購買，費用愈便宜。

在家庭保障方面，可以考慮一種有財富傳承的儲蓄壽險計劃，這種計劃可以轉換受保人及保單持有人，達到財富傳承效果。

例如大家在30歲投保，50歲可提取部分資金作子女升學之用，65歲退休後則可提取部分作為年金，到90歲時便將受保人及持有人轉給自己兒子。

兒子又可用同樣方法將保單傳給孫，期間兒子及孫都可提取資金或隨時退保，真正做到富足三代。

(原文刊登於2019年1月14日經濟一週專欄《醫護人員能醫不自醫 保單傳承 富足三代》)