上月看到一則新聞，立法會議員蔣麗芸建議政府推出一項扶貧措施，就是為初生嬰兒開戶口，由政府及父母共同注資，及早為兒童預備一份資金以備日後升學和生活所需。這建議理念包含了時間上帶來的複利效益，貧窮人士不用再額外花勞力，單是用時間去滾大資金，相比單單增加綜援解決燃眉之急來說，開設嬰兒戶口為孩童做儲備基金，長遠獲益將更大。

事實上，這建議不單止適用於貧窮人士，作為小康之家，想子女贏在起跑線的話，更加要在子女一出生時，便做好教育儲備基金，皆因現時的香港教育開支，實在貴得令人咋舌。

單以教育開支而言，雖然香港有15年免費教育，但現時一般家長都會送子女去Playgroup、學前預備班等，2年的使費約15萬元。3年幼稚園平均使費連學費約22萬元。另外，子女要上補習班、興趣班、參加遊學團等活動，這些費用每年亦要花費約10萬元。

如果想子女接受好一點的教育，會選擇私立、直資或國際學校，但學費則要自付。目前香港學費最高5家私立或直資小學，學費由6萬至10萬元不等；中學則要6萬至14萬元，如果是國際學校，學費更由16萬至25萬元不等。

教育開支高達450萬

升讀大學時，有能力入到政府資助學士學位當然好，一年學費只不過4萬多元。惟本港大學學位競爭激烈，2013年每10名學生，只有少於2名入讀政府資助學士學位課程。未獲本地大學取錄的話，不少父母都會考慮送子女到海外升學。

有些學生就算有資格入本地大學，父母都想送他們到海外讀書，因為他們相信海外教育質素更佳，而子女也可增廣見聞，對前途有幫助。如此一來，費用又增加一大筆，因為往英國、澳洲、加拿大升學，全期學費平均要60萬至70萬港元，美國更要132萬元，另要預備生活費全期則約40萬至55萬元。

屈指一算，要為子女鋪好最佳的教育道路，假設子女入讀私立或直資中學及小學，又可以到美國升學，加上學前教育、補習、興趣班等費用，單是這筆教育費開支便高達約450萬元，還未計通脹，像澳洲學費及生活費升幅，在2002年至2016年的14年間升幅達到193%。

若果未來14年又有同樣升幅，意味家長要預備最少一千萬元，才可應付未來的教育開支。

2017年有金融機構曾發表一個名為「教育的價值」研究調查報告，該報告訪問了全球15個國家逾8400名家長，發現香港家長花在子女教育開支的使費是全球之冠，並遠高於全球平均使費37.4萬元。

另外，有50%香港家長表示，為應付子女教育開支，要在財務上作出犧牲，包括削減生活開支。有75%家長則表示只用日常收入應付子女教育開支，只有19%有做特設的教育儲蓄或投資計劃。

靠時間滾大儲蓄

由此可見，大部分香港家長仍然未有做教育儲備基金的概念，以致子女長大後，學費開銷成為財務壓力之一。如果父母能懂得利用時間製造的複利效應，在孩子一出生便準備一個教育基金，按每年4厘回報計算，18年後資金便可翻一番。如果閣下是投資高手，能找到每年9厘回報的投資工具，資金便可以縮短至8年多便可翻一番。

我們不但要讓子女贏在起跑線，還要贏在終點站，故必須為子女造好一個好的財務配置，在孩子出世時，若能為他準備儲蓄基金，就是一份一生一世對孩子財務承諾的禮物。

(原文刊登於2019年2月4日 信報<保險解碼>《贏在起跑線 秘訣識儲錢》)