有一個已移居加拿大的保險客戶，最近不幸患上乳癌，要切除一邊乳房並要做重建手術，整個手術在加拿大進行。20年前，她在香港透過我買了住院保險及危疾保險，所以打電話給我詢問賠償事宜。

在處理她的個案中，我發現有3個特別的地方，值得和各位讀者分享。首先，客戶是在加拿大進行治療，該國的醫療體系與香港大不同。在香港醫治癌症，由檢查、切除手術到重建手術，都由一個醫生主理，且在同一家醫院進行。在加拿大則涉及數位醫生及數家醫院，例如抽組織化驗要去A醫院找A醫生，切除手術在B醫院由B醫生負責，重建手術則是在C醫院由C醫生進行。整個過程也會由一位家庭醫生負責處理。由於這裏涉及多位醫生，找哪一位醫生填寫賠償表格（Claim Form），也令客戶感到困惑。

留意由誰填賠償表格

事實上，站在保險公司立場，最想知道的是切除的腫瘤是否屬於保單定義的癌症，以及確診日期，即病徵及病狀開始出現的日子。最清楚了解這些狀況的，應該是家庭醫生或是負責切除手術的醫生，所以一般保險公司都會接納這兩位醫生其中一位寫的賠償表格。

不過，不同保險公司有不同政策，或者有些會要求兩位醫生同時填寫，所以要問清楚負責的保險代理相關理賠程序。

至於重建手術是指切除乳房後，在身體其他地方抽取脂肪重建則屬整形手術。負責此手術的醫生未必會清楚病人的詳細病歷，所以保險公司一般不會接受整形醫生填寫的賠償表格。

重建手術未必賠

另外，重建手術亦牽涉到第二個問題，就是客戶很重視的賠償問題。有些女性切除乳房後覺得有損尊嚴，嚴重的話有可能造成心靈創傷，所以重建是一個很重要的手術。

可是，現時在醫療保險中，只有某些高端醫療保險會包整形手術，很多普通的醫療保險計劃不會包整形及整容。住院入息方面，亦未必所有計劃都會賠償整形手術，故此重建手術所需費用有機會要由病人自掏腰包。

我的客戶買的正是普通醫療計劃，正正不涵蓋這部分賠償，幸而所買的住院入息屬於較舊的計劃，可以就住院日數作出賠償。由於她也是加拿大公民，有買當地醫保，亦足夠賠償整個治療過程的費用，故現時她不用為龐大的手術費付出一分一毫，可見買足夠醫療保障的重要性。

別忽視危疾的重要性

更重要的是，她買的危疾計劃亦有一筆過100%賠償。就算她買的醫療保障真的不足以支付整個醫療費，危疾便可彌補這方面的不足，令她可安心養病。

所以，在這裏想帶出第三個迷思，就是千萬不要小看危疾保險的作用，就算大家有足夠的醫療保障，亦應買危疾保險傍身。因為在治療期間，病人身體會虛弱到無法工作，像我的客戶，落床也需要打電話給隔籬房的家人，要他們幫忙扶她下床。在沒有入息下，可以想像在經濟上會帶來不少衝擊。

此外，有很多人會選擇一些非西醫認可的治療方式，例如中醫、氣功、食補充營養品，這些都是醫療保險不會賠償的項目，此時危疾保險便可充分發揮作用。

最後，想帶出保險以外的題外話，很多人都覺得香港公立醫療服務很差，但其實全球醫療資源都相當緊絀，外國亦未見得特別好。

像我的客戶，在加拿大做完切除手術後身體仍未恢復體力，醫生便要她第二日出院。所以大家在使用公立醫療服務，應該多體諒一下，若然有經濟能力，可以買較好的醫療保障，以享用私家醫療服務，讓自己可以專心休養，早日康復。

(原文刊登於2019年5月4日 信報<保險解碼>《乳癌實案帶出保險三大迷思》)