最近接到一個客戶有趣的查詢，是關於汽車保險的問題。現時法例規定，每輛汽車都有載客人數上限，超載會被檢控之餘，一旦發生意外，保險亦不會賠償。惟根據《道路交通（交通管制）規例》，未滿3歲的小童可不計算在法定人數內，而3名3歲以上但不高於1.3米的小童，則可視為兩名乘客。

超出法定人數 有權拒賠

我的客戶與家人打算開車去郊遊，他開的是五人車，可是卻有3名大人及3名小童。如果根據上述法例，所有人全坐在車上都不會被視為超載。但為安全起見，他也來問我意見，在此情況下，保險公司會否受理。

這位客戶的顧慮相當周全，原來保單的第三者保險條款是按車輛的法定人數作出保障，而不會理會乘客的年齡，即3名大人及3名小童，仍會視作6人計算。如果駕駛的是五人車，當發生意外後，保險公司有權拒絕賠償。

保險公司不賠超載情況也不無道理，始終五人車只是載5人，車上亦只有5條安全帶，多出一個人，不論該人是大人還是小孩，發生意外的風險仍會較高，保險公司承保風險便會增加。就算保險公司視乎情況肯作出賠償，亦未必會賠得足，因為司機及乘客也要負起部分超載的責任。

我的客戶聽取意見後，也打消了一輛汽車載6人的念頭，改為分兩輛汽車出發。事實上，法例的超載定義與保險條款有牴觸，已非首次發現。早於2015年，一名5座位的士司機因為安全問題，拒絕接載一家六口家庭，當中有4名大人、一名3歲小童及一名嬰兒，但最後該司機卻被起訴拒載。站在法例上，該家庭沒有錯，然而在保險立場上，司機卻是正確的。

從這件事可以看到，現時法例確實有不清晰的地方，有需要作出修改。試想想，10名3歲以下小童一齊坐上一輛五人車，其實是一件相當危險的事，惟現有法例之下，此情況並不觸犯法例。但不犯法是否便代表安全呢？因此，政府應盡快訂立車輛接載3歲以下小童數目上限，讓保險業界可以根據法例，統一釐定保障範圍，減少不必要的爭議。

(原文刊登於2019年5月11日 信報<保險解碼>《法例超載定義與保險不同》)