【自願醫保轉保・ 經一專欄】自願醫保終於在4月1日正式推出，各保險公司亦陸陸續續推出相關產品。市場間一時充斥很多問題，「Wave，自願醫保買唔買得過？」「我已經有一份醫保，轉自願醫保有沒有著數？」

根據我接觸的朋友及客戶當中，他們最關心的是自願醫保扣稅，以及已存在的疾病是否受到保障。老實說，如果只為扣稅，自願醫保每年只有8000元扣稅額，納稅人就算交最高的標準稅率，慳到的稅款其實只是千多元，如果所買的自願醫保保費一年只是2000至3000元，慳到的稅款便更少，非納稅者此優惠更不適用。

保未知已存在疾病

所以，買不買自願醫保，還是從「需要」角度作為大前提。事實上，今次自願醫保部分賣點，是很多傳統醫保沒有的，包括不設等候期、保證續保至100歲、不設終身可保障總額上限等等。

其中最觸目的一個，要算是「未知的已存在疾病」受到保障。即是投保人本身已有潛伏疾病，包括一些未發現的先天病症，但在投保一刻並不知道，保險公司以往是不作出賠償，這亦是很多保險爭議所在，但自願醫保便解決了這問題，清楚列明保單在生效一段時間後，保險公司會就這類「未知的已存在疾病」作出賠償。

不過，有很多人將「未知的已存在疾病」與「已確診疾病」混為一談，很多人以為自願醫保等同「有投必保」，任何已經確診疾病的人都可以購買，其實是大錯特錯。

轉保前瞭解清楚條款

「有投必保」是當初政府想推行的理念，然而站在保險公司立場，承保風險確實太高，兼之現在政府又沒有撥足夠款項成立風險資金池，所以最終沒有推行。

所以現在新買自願醫保，仍然要經過正常核保程式，如有已確診疾病，保險公司仍是會有拒保、加保費或是附加不保事項等可能性。

買自願醫保前瞭解自己所需

而自願醫保亦有其限制，市面上大部分基本計劃都不設額外醫療保障，即醫療費用超支時，投保人便要自掏腰包付費用。特別是保費較低的標準計劃，因為保障額度不高，超支機會特別大，投保人仍然很難負擔昂貴的私家醫院醫療費用。

所以，大家決定買不買自願醫保前，應先瞭解自己的所需，及基本、靈活和尊尚計劃的保障範圍，尤其是手上已有一份全面的醫療保障的人士，更加要比較清楚自願醫保與你現有的保障是否較優勝，別單單看保費的高低，或是因為扣稅優惠而貿貿然轉計劃，如此隨時會得不償失。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

(原文刊登於2019年5月17日經濟一週專欄《【自願醫保轉保】別只看保費高低貿然轉保 應從「需要」考慮自願醫保》)