香港的外匯市場發展成熟，與海外市場緊密連繫。由於沒有外匯管制，香港的投資者可以全日24小時在世界各地市場進行外匯買賣。

但中國大陸自計劃經濟時期開始，則實施了較為嚴格的外匯管制政策。而隨著市場經濟的發展，內地外匯管制亦都有多次調整。

自2007年起，國家外匯管理局頒布並實施了《個人外匯管理辦法實施細則》，規定了對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值50,000美元。國家外匯管理局可根據國際收支狀況，對年度總額進行調整。對於個人攜帶外幣現鈔出入境，應當遵守國家有關管理規定。

而大家所熟知的銀聯卡在海外提取現金，除受到每日不高於10,000元人民幣外，總額是一直不受限制的，對於合理的消費亦是沒有限制。因此在很長一段時間，很多人利用這漏洞在海外提取現金避開外匯管制。

銀聯境外累積取現最高10萬人幣

尤其是在澳門賭場附近的商鋪中，很多人通過虛假購物等方法來進行套現、洗錢、或者賭博。但後來銀聯及澳門監管機構聯手調查和打壓有關行為，此類行為都有所減少。

但近期有一篇新聞吸引了我的注意，標題為《10月1日起銀聯卡境外取現每年不得超過10萬元》。

根據國家外匯管理局的最新要求，加強境外反洗錢工作力度，防範金融風險，自2016年1月1日起，內地境內銀聯人民幣卡在境外累積取現不得超過10萬元人民幣，而2015年10月至2015年12月31日期間，取現總額不能超過等值50,000元人民幣，此舉對外匯管制加強的進一步的措施，令一些人懷疑中央對人民幣國際化的決心。

近期人民幣貶值預期增加，很多內地客戶為了對沖貶值風險，前來香港購買美元的理財產品，美元保單是他們其中一項熱門選擇。

有些客戶看到這條新聞後，立刻查詢支付保費會否受影響。其實現時大部分客戶到香港投保是通過銀聯卡直接過數給保險公司，並不會先套取現金後到保險公司支付，因此仍然算是一種合理的消費行為。

境外消費境內購匯還款政策不變

目前來說，外匯新規並不會受到這條新規定的影響，而且能夠合理地避開每年銀聯10萬元人民幣和個人結匯50,000美元的限制。

於此同時，外管局在收緊外匯兌換政策的同時，亦提出將繼續積極支持正常的銀行卡跨境旅遊消費支付，便利國際交往，境外消費境內購匯還款的政策不變。

這消息一出，有些金融證券業朋友擔心未來內地客戶匯錢來港投資難度增加，打擊生意。但那邊廂我的朋友圏卻被這消息洗版刷屏，紛紛報導來香港保險公司投購美元理財及保險產品使用銀聯除免手續費外，還可盡情刷卡。這幾天更在出現幾宗過千萬的刷卡投保報導，市況著實火熱。

作為香港保險業一份子，真心希望這光景可持續下去。外管局會否再進一步收緊銀聯消費對象的定義？何時收緊？我真的不知道，所以各位同業宜「好天斬埋落雨柴」，盡做啦！

(原文刊登於2015年10月9日經濟一週專欄《外匯新規無損內地客買香港保險》)