銀行送火險要另購家居保嗎？

<經濟一週> 銀行送火險要另購家居保嗎？

近月香港地產二手盤淡靜，惟一手樓卻非常暢旺，筆者與友人聚會時獲悉其中幾位朋友晉身新業主。其中有人問買樓時敘造按揭，銀行贈送火險，惟部分朋友除獲送火險外，還自購家居保。因而想了解一下甚麼是家居保險？以及家居保和火險有何分別？

火險是「樓宇結構險」的俗稱，是家居保險的一種。所謂樓宇結構，簡單來說既是樓宇的「殼」，例如牆身、地板、天花、門窗、馬桶及洗手盆等，如果因為火災引致這些部分損毀，火險便可發揮作用，補償因樓宇結構損毀而造成的更換及重建的費用。

舉例說，如果所購買的樓宇意外地倒塌，雖然業主無法繼續居住下去，但仍然是需要按時償還按揭，如早已購買了樓宇結構險，就可以向保險公司申請賠償。

因此業主若有按揭在身，銀行一般會要求業主購買物業貸款額相等的樓宇結構險，但若無按揭在身，只需按樓宇的重建價購買便可。但重建價則因樓而異，豪宅重建價自然會比居屋貴，購買時可以問清楚發展商。

然而，只是保障樓殼並不全面，一旦發生意外，極有可能波及樓宇內外的地方。屆時需要另外兩種家居保險，包括家居財物保險和第三者責任保險。

家居財物保險顧名思義是保障家內的財物如金銀珠寶、首飾、傢俬、衣物、電器，及電子產品等，此外還包括後加裝修。如果因意外造成損失，是可以獲得賠償。

由於每件財物均設有賠償上限，故若涉及特別名貴的金銀珠寶等貴重物品，則需要另加保費增加額度。

家居財物險的保費一般是以家居建築面積來計算，投保人亦可投保不同等級的保障計劃，保障愈高，保費自然愈貴。當然，租客亦可以購買此類保險，可為自己的財物提供保障。另外，購買及索償時，需要留意「墊底費」等有關注意事項。

最後一種家居保險是第三者責任保險。所謂第三者，就是保障業主及家傭以外的其他人或財物。例如朋友在你家滑倒受傷，或是你家的鋁窗被強風吹脫墜下，擊傷途人或車輛招致的法律訴訟費用，以及官司輸了後的賠償費用等也是第三者責任保的保障範圍。

假如並無購買第三者責任保，這些意外事件所引起的賠償金額往往是天文數字，隨時令一個普通家庭破產，因此第三者責任險無論業主和租客均是非常重要。

如果樓宇是自置及自住，筆者建議以上三樣保險全部都購買。若是放租物業，則至少要購買樓宇結構及第三者責任險，但由於放租會增加風險，故投保時必須向保險公司申報，而租客可以投保家居財物及第三者責任險。

事實上，以上提及的保險都很經濟，既然已花費幾百萬元，甚至幾千萬元買樓，再加上小小使費購買一個性價比高的保障，何樂而不為呢？