香港示威持續不斷，武力亦不斷升級，過程中警方經常用到催淚彈驅散示威者。警方曾於9月20日公布，由6月起已使用了約3100枚催淚彈，施放地點由中環、金鐘等商廈地帶，擴展至港九新界各區的民生區域，更包括在港鐵站內，有些沒有參與示威的市民亦受牽連。

一般來說，吸入催淚氣體會令人呼吸困難，眼睛會流眼水甚至紅腫；正常情況下，用清水沖洗眼睛或洗澡後，上述情況會慢慢好轉。但每人體質不同，有些較虛弱的人，有機會出現不同的生理反應。例如有些人沾上催淚彈的化學粉末，皮膚會赤痛、發紅、生水泡、出疹等；有醫生更指出，部分人會有久咳、氣管灼傷、咳血等呼吸道症狀，甚至出現肚瀉、肚痛、嘔吐等腸胃不適，需要接受醫生治療。如果有買保險，相關的醫療費用可否索償呢？

最近與同業閒談，知道曾有人就催淚彈「中招」提出索償，當中存在一些爭議，因為購買的保單種類，以及在什麼情況下中催淚彈，都會影響保險公司作出賠償決定。

首先，中催淚彈的人可分為三類，第一類是示威者，第二類是警員，第三類則是普通市民。保險公司對這3類人買的保單，賠償時各有不同考慮。

住院不包示威者因騷亂受傷

先說人壽保險，如果投保人因為接觸催淚彈不幸導致身亡，基本上，上述3類人士都可以得到賠償。危疾保險賠償並不適用，因為中催淚彈出現的症狀並不在危疾賠償列表內。

住院及意外保險方面，如果因為中催淚彈不適入院，示威者及執勤時的警員都不會在受保範圍內。因為在示威者角度而言，住院和意外保險不保因參與暴動或騷亂引致的受傷。至於警員在執勤時引致的任何身體受傷，住院及意外都不會保。但如果警員是非執勤時中催淚彈，處理方法則會跟普通市民一樣。

那一般市民會有什麼機會中催淚彈呢？第一個情況是路過，或剛巧在附近行街吃飯時突然遇上示威，警察投放催淚彈時走避不及。由於他們事前沒有預期會發生騷動，不會像示威者般穿上全副武裝防避催淚彈，所以在此情況下感到不適，是有機會獲得住院保險賠償的。如果買的是意外保險，則要視乎條款，大家可以留意保單上有沒有附帶RCC（Riot and Civil Commotion）條款，如果有，只要你不是蓄意犯法或被捕，那意外保險很大機會獲得賠償。然而，附加此條款，保費一般會較貴。有些人或者會問：「Wave，如果途人在示威中未有跌倒或被打，只是吸入催淚煙不適，但身體沒有任何明顯傷痕，這情況是否算意外？」其實催淚彈屬於化學物品，由化學物品造成的身體傷害亦算是意外一種。

第二個情況則是在催淚彈施放地點附近的居民。如果居民因吸入催淚彈不適，住院賠償方面完全無問題，但意外索償方面或會有一些爭議。因為意外的大前提是在不可預知的情況下發生，究竟居民有否刻意讓自己身處在危險之中呢？例如居民明知住所附近正爆發警民衝突，但卻好奇走上街觀看；就算選擇留在家中，但放催淚彈時沒有關上窗戶，這些行為都會成為保險公司理賠時的考慮因素。

另有一個情況是，有些人中催淚彈後未必即時發病，可能數天後才感不適，甚至有報道指催淚彈粉末會停留在現場一段時間，如途人行過不慎接觸到粉末，都有機會引致身體不適。這類非即時發病的個案，都未必被當成意外。

現時香港每天都有機會發生騷亂，大家如不幸遇到，最好是盡快離開現場，做好預防措施保護自己，免受傷害。

(原文刊登於2019年9月28日 信報<保險解碼>《中催淚彈不適 能否保險索償？》)