近日，特首引用《緊急法》推行《禁蒙面法》，社會衝突進一步升級，大量示威者不但在沒有警方批准下上街遊行抗議，部分激進人士更在各區縱火及破壞設施，多個港鐵站被焚毀，有商舖亦遭嚴重破壞，異見市民被「私了」受傷，社會陷於一片混亂。

由於香港鮮有行使《緊急法》，而《禁蒙面法》亦是新例，對法例難免有誤解，坊間謠言四起。更有人在網上聲稱，政府推行《緊急法》後，代表香港進入戒嚴狀態，保險公司將不會賠償任何意外個案，令市民人心惶惶。當日傳出這消息後，我馬上收到很多客戶查詢，擔心有一天在街上突然遇上遊行示威而無辜受傷，會無法索償醫療保險。

禁蒙面法不凌駕保單效力

事實上，特首事後亦澄清實施《禁蒙面法》並不代表香港已進入緊急狀態，而香港保險業聯會亦發通告，強調有關法例絕對不會凌駕於保單效力，保單合約內的條款與條件全無影響，意思是審批賠償仍然按以往的準則行事。

我三個月前曾在此欄寫過一篇文章，講述市民如果在示威活動不幸受傷或死亡，各類保單的賠償準則。如果是人壽保單，基本上是沒有參與刑事罪行、非法集結或暴動等相關不保事項，換言之在示威活動中身亡，即使是示威者或是警察，都可獲得賠償。至於住院保單，則不會承保涉及暴動、民事騷亂、罷工及恐怖活動，以及牴觸法律或拒捕的行為，意外保險要視乎保單條款，有些保、有些不保，有些則要加保費才會保。

雖然港府並非將每一個示威活動都定義為「暴動」，但因為很多都沒有發出不反對通知書，上街遊行已屬違法，再加上破壞公共設施及商舖更屬刑事罪行，示威者在這些活動中受傷，自然不會獲得賠償。《禁蒙面法》實施後，如果市民戴着口罩在示威現場受傷，保險公司亦有權不賠。

然而，現時示威活動遍布各區，很多都是沒有預先計劃的，市民有機會在行街食飯時突然遇上示威衝突而受傷，只要有關衝突未定性為「暴動」，而市民亦非刻意參與有關活動及沒有做出違法行為，保險公司仍是有機會作出賠償。

條款各不同 詳情可問代理

至於在示威活動中執勤的警察，若然受傷，除了一些已加執勤保障的意外保險會承保外，其他住院及普通的意外保險都不會賠償。

當然上述所說的都是一般情況，由於不同保險公司及保單條款各有不同，詳情還是向閣下所屬的保險公司或代理查詢。

最後想說一點，保險業監管局於2017年正式上場，監管香港的保險業，今年更開始全面規管香港的保險中介，統一發牌制度並提升發牌及續牌門檻，所有獲發牌的前線保險從業員，都是經過專業水平認可。因此，若在保險索償或其他方面有任何不明白，宜向持牌的保險中介或直接向保險公司查詢，不要在網絡上道聽途說，人云亦云，接收錯誤資訊，害自己白驚一場。

(原文刊登於2019年10月12日 信報<保險解碼>《緊急法對個人保險有何影響?》)