今時今日，保險已十分普及，很多人都有幾份保險在身。有些保險可以同時間索取賠償，例如住院現金或危疾，若手上有3份相關保險，只要符合賠償條款，3份都可索償。但意外及住院手術卻是實報實銷，就算同時買幾份，我在A保險公司索償額度用盡後，B保險公司亦只會賠出餘額。換言之，投保人是不會獲得高於醫療費用的賠償。

問題來了，如果有客戶外遊時發生意外受傷，他同時擁有私人醫療、公司的團體醫療，以及旅遊保的醫療保障，究竟應該優先用哪一份保險索償呢？

這正是我的客人早前遇到的問題。他在泰國旅遊時，不小心弄傷了腳趾間位置，最初他認為傷口很小，所以未有好好處理傷口，之後細菌感染發炎，自行用消毒藥水洗傷口已無補於事，後期傷口還含膿，狀甚恐怖，迫於無奈要在當地求醫。

記得取當地就醫紀錄

他在泰國第一次看醫生，醫生只開了消炎藥給他，情況不但未見好轉，還有惡化跡象，他擔心要在當地使一大筆醫療費，所以打電話來徵詢我的意見，以及了解保險的賠償流程。

很多人遇上意外時都會方寸大亂，哪會留意保險賠償細節？我這位客人第一次看醫生，竟然沒有拿取醫療證明及單據，故回港後不能索償旅遊保。還好他回港前找我，我及時提醒他要取得當地的就醫紀錄，於是他再到醫院看一次醫生，跟足我的指示做，最後也賠足。

入正題，我的客戶應該用哪一份保險索償呢？答案是首先用旅遊保，然後公司醫療保，最後才是個人醫療保險。先用旅遊保索償的好處是，因為旅遊保一般會覆蓋外地門診及住院費用，但個人醫療很多都要住院才賠，公司醫療就要視乎所買的是什麼計劃，所以小病又沒有住院的話，只要是在外地發生，旅遊保都可以包。如果我的客戶第一次門診有拿單據，這筆醫療費都可以索償。

若在外地住院，旅遊保醫療賠償上限達幾十萬元至過百萬元不等，返到香港有需要覆診的話，還可再有數萬元至十萬元的醫療費用額度，賠償金額相當可觀。雖然旅遊保只是數百元保費，但由於屬單次消費形式，下次不能重用，故沒有不用的理由。即使索償額度爆滿，也不用擔心下次買不到旅遊保或加保費。

留意無索償折扣影響

最重要是，個人醫療保險索償有「無索償折扣」，連續數年沒索償的話，很多保險公司下一年都會有高達15%的保費折扣，惟一旦索償過，不論金額多少，都會失去「無索償折扣」，往後數年要交回原價保費；反而旅遊保及公司醫療則沒有「無索償折扣」，如果旅遊保及公司醫療保索償已夠賠，毋須動用個人醫療保，可延續「無索償折扣」，節省不少保費。

說回我的客戶，他在泰國回港後，馬上到公立醫院求醫，醫生說他情況嚴重，要馬上留院，吊鹽水之餘又要不停洗傷口。由於公立醫院資源不足，他的病床被安排在病房外的走廊，旁邊的病人不斷呻吟，令他整晚難以入眠，最後他選擇轉往私家醫院留醫，整筆醫療費用數目不小。但他在我的建議之下，先索償旅遊保，再用公司醫療保，最後才用個人醫療保，已順利獲得整筆醫療賠償。由於他有買住院入息保，可一併索償，做到全面保障。

(原文刊登於2019年10月19日 信報<保險解碼>《旅遊意外受傷 Claim邊份保險先?》)