上週政府就退休保障制度諮詢公眾，引起社會廣泛爭議，而政府明顯對全民退休保障計劃持保留意見。無論那一個方案，都會令政府庫房提早出現結構性赤字，這需要提高稅收才可應付。全民退保能否實施仍存大疑，倒是自求多福做好退休計劃最實際。

計劃時需留意四點

上期教大家用退休需要計算機計出來的數字有否嚇怕你呢？如果你感到這數字不可思議，說明你退休準備意識不足，但後知後覺總勝過不知不覺，現在開始也未遲。要策劃退休，先要考慮以下幾點：

第一是考慮退休後真正想要的生活質素。退休後希望環遊世界？還是希望節儉度日？如果是前者，就必需在可以工作的時候儲蓄更多。

第二是遺產規劃。香港有很多富豪因為突然離世留下大筆遺產而造成爭產案，雖然一個普通市民，可能與這景況無緣，但也應該為自己妻兒做好未來的打算。在規劃退休時，應一併做好遺產規劃，例如過身後應留下多少財產給妻兒，如何分配等，這一點是很多人在安排退休時忽略。

第三點是在退休後是否還須為他人提供財政援助。如果有人經濟需要依賴你，如家中長期病患或智商略低的子女，那麼在安排退休時，亦不得不將他們考慮到你的計劃之中。

另外，還有一些債項，例如未還清的按揭、貸款等。又比如需要準備一些應急錢，以防在計劃之外的不時只需。

退休規劃 宜早不宜遲

說到底，規劃退休最重要的一點，還是宜早不宜遲，因為資金通過黃子華口中的世界第八大奇蹟－複息效應，可以令退休金幾何級數遞增。當然，制定了退休計劃後，就需要嚴格遵守，專注投入，並根據人生階段進行適當的調整。

如果太遲展開計劃，則需要投入更多的資金，才可以得到目標的退休金，甚至需要延遲退休年齡，又或是降低退休生活質素。

在做好退休規劃之後，又如何利用不同工具達成目標？請留意下回分解。

(編按：本欄下期起將暫停兩期，2月19日復刊)

(原文刊登於2016年1月29日經濟一週專欄《無全民退保 靠自己保退》)