新冠肺炎確診個案愈來愈多，香港亦開始有社區爆發跡象。人人為求自保，除了搜購口罩及消毒用品，大量儲入糧食，就連廁紙都搶。我有客戶近日關注起醫療保障，問道：「新冠肺炎比癌症更恐怖，如果我真的不幸中招，我的危疾保單是否可賠？」

這位客戶一問，我便知他對危疾保障並非太了解。每一份危疾保在客戶投保時，便列明了保障多少種和什麼疾病，例如癌症、中風、心臟病等等。就算不幸患病，亦要符合保單上的定義才可賠償，例如癌症必須要三期或以上才可以全數賠償，否則只能視為早期癌症，賠償便少一大截。這些在保單條款都寫得一清二楚。

末期病由兩醫生定義

簡單點說，就是保單有寫就會賠，沒寫的便不賠。因此，危疾保單沒可能未卜先知保障新型疾病。但大家又不用灰心，因為市場上很多危疾保也保障一種名為「末期疾病」的危疾。只要有兩位醫生提供報告，證明投保人存活期不超過一年，便可視為「末期疾病」，危疾保便可賠償。雖然新冠肺炎的傳染性十分強，中招機會極高，但確診不代表一定會死，事實上現時已有不少康復個案，因此新冠肺炎算不算「末期疾病」，還看有沒有兩位醫生確認其定義。

所以，如果不幸染上新冠肺炎，除非因此引發其他列明的危疾，否則危疾保能否就肺炎個案賠償還是未知之數。另外，醫生在死亡報告中列載的死因也有影響。不同國家對疾病死因寫法都有不同，例如一個人患上癌症，在治療期間不幸發生肺炎併發症，最後去世，在美國死因會寫癌症，但在很多華人國家卻會寫肺炎。如果是後者，賠償時可能要花些時間解釋。

事實上，醫療保險在今次疫症中發揮了很大功能。新冠肺炎患者很多時都要使用隔離病房，嚴重者更需要接受深切治療，這方面的醫療費用高昂，大部分住院保險便有這方面的保障。另外，住院現金亦可賠，有些保險公司更會向患新冠肺炎投保人派發額外住院現金。

私家隔離病房開支巨

可能有些人會說，私家醫院都不收肺炎患者，所有患者都送往政府醫院醫治，醫療支出有限，醫保如何發揮作用？但有一點須留意，現在非常時期，醫院是最危險的地方之一。若非急症，病者寧可延醫。若是非發燒的急症，也會選擇入住費用高昂但較安全的私家醫院，以免在政府醫院感染了別的疾病。只要病人有少許發燒，但並非患上新冠肺炎，私家醫院一定要求病者入住隔離病房，而隔離病房屬於私家房級別，一晚收費要2000元以上，其他雜費亦會因為病房級別升級而一闊三大。若沒有醫療保險，要自己全部支付便會十分肉痛。

不過，就算大家有買，也要查一查自己的醫療保障是否足夠。因為普通住院保障一般只夠賠大房使費，如果入住隔離病房，便一定嚴重超支。如果同時擁有一份公司醫療保險還好，兩份一起索償可能勉強夠賠，但如果自己只有一份普通住院保險，便要考慮是否需要提升保障，甚至轉買高端醫療保險。

近期不少保險公司因應新冠肺炎，可免賠償等候期，一批即保，對市民保障更大。始終正確使用手術用的口罩，只能阻擋95%的病菌，不能保證百分百安全。保險絕非靈符，投保後不保你平安大吉，但出事時卻100%能助你消災解難。幸而保險從來不會因貨源問題而缺貨，所以大家不用搶，但若因身體健康轉差，想買也買不了。所以老土也要說一句，及早準備這個「金鐘罩」。

最後提一提讀者們，即將到4月1日，如果大家想買自願醫保扣稅，現時是最後時機，因為審批需時，如果過了3月底才批單，便不能在2019/20年度扣稅。

(原文刊登於2020年2月15日 信報<保險解碼>《新冠肺炎非危疾 住院賠償靠醫保》)