俗語有云：「你不理財，財不理你。」香港人在搵錢方面有很多門路，可惜懂得理財的人並不多，尤其在退休策劃方面，大部分人都懶懶閒，直到退休前數年，才突然醒覺自己並沒有足夠的資金退休，晚年反而徬徨起來，甚至不敢退休。

最近有保險公司進行一項退休生活調查，訪問了逾千名在職港人，當中有些有趣的結果。原來受訪者認為理想的退休年齡平均是61歲，退休後希望擁有的資產中位數是339萬元。有超過六成六人是知道自己的退休儲備是不足的，而儲備缺口高達201萬元。

平均48歲才部署儲錢享晚年

雖然明知問題所在，但很多人竟然無意識要做退休計劃，當中46%受訪者表明沒有明確的退休儲蓄或投資計劃，其中18歲至24歲的年輕人更高達七成。綜合所有受訪者數據，他們開始部署退休的平均年齡是48歲，意味如果要在61歲退休，他們只有13年時間去儲備資金。

13年要儲339萬元，換言之每年要儲26萬元，或者每個月要2.1萬元，才可以達致他們想要的退休生活。只可惜，調查反映他們每月只撥出作退休儲蓄或投資的資金中位數，只得約5289元，即是13年的總儲蓄成本僅為82.5萬元，除非大家是一個投資高手，否則13年間要到達339萬元退休目標，相信難度是十分之高。

不能錯過複息增長黃金期

另外，去年政府推出了俗稱「扣稅三寶」的合資格延期年金、自願醫保及可扣稅自願性強積金供款（TVC）計劃，受訪者中有七成都表示計劃可增加退休保障，但真正坐言起行有購買的，原來不到一半受訪者。

上述調查可以看到大家是知道有退休需要，可惜卻不願行動，不但儲錢儲得遲，還要儲得少。港人這種矛盾心態不難理解，因為要預留資金做儲蓄或投資，難免要放棄現有的享受，例如減少旅行，避免光顧高級餐廳，減少買靚衫，生活質素或會受影響。但要成功總要有付出，正如有些人口說想減肥，但卻不進行健康飲食又不做運動，這樣又何來成功？

要知道儲蓄成本除了投入本金之外，時間亦很重要。今日投資一筆資金，如果年回報5%，10年後資金可以滾大63%，20年更可達1.65倍，30年是3.3倍。由此可見，愈早儲蓄，才可以發揮複息效應威力，財富在後期會呈快速增長，達到「錢搵錢」的效果。反而港人卻懶理財，白白錯過了複息增長的黃金時間。

現在距離3月底還有約一個月，即這個報稅年度快將完結，如果要申請「扣稅三寶」，更加要把握未來一個月的時間，才可以趕及在2019/20年度使用有關扣稅額，否則在4月後才成功申請，便只能在下一個年度扣稅。

如果大家屬於高薪一層，繳交17%稅率的話，同時申請延期年金及自願醫保，最高可有68000元扣稅額，即一年可慳約11560元的稅項，利用這11560元做其他儲蓄或投資，再加上延期年金本身的回報，相信大家可更快達到退休目標。

(原文刊登於2020年2月29日 信報<保險解碼>《港人懶理財 退休目標難達》)