破產、綜援人士可以買保險嗎？

<經濟一週> 破產、綜援人士可以買保險嗎？

人生如海，潮起潮落。最近有一位朋友生意失敗，申請破產。以前因自信有經濟能力足以應付一切風險，所以沒有投保，但現在除因人事全非外，也年事已高，擔心晚年沒有保障，於是向我請教關於破產人士購買保險的問題。

我：「破產人士不可以買保險。」

這個朋友大為不解，憤憤然問：「點解？我覺得這樣好無人權。」

我：「破產人士在申請破產時，需要填寫一份資產負債狀況說明書，內裏就需要申報破產人士所持有的銀行儲蓄、車輛使用權、人壽保單等資料。而破產人所申報的各項財產，就會用於償還所欠的債項。

「因此，破產人的保單所有權可能都會被轉移到受託人手上，如果是包含儲蓄成分的保險，破產署都有機會要求破產人提取其中的現金價值同紅利用於還債。此外，破產管理署在評估破產人及其家庭日後開支的時候，保單保費亦不會包括在內，所以破產人變相不可再供保險，當然亦有部分例外。」

「噢，即是買咗要斷，未買無得買！」朋友失望地說。「咁無辦法啦，再請教多一個問題，如果日後我破產令解除，但需要靠綜援度日，那是否可以買保險？」這個朋友追問。

我：「其實法例沒有具體條款限制綜援人士不可以買保險。但要申請綜援，首先要通過入息審查和資產審查。而資產審查就會對申請人的現金，銀行存款，以及保險計劃的現金價值等進行審查。所以如果申請人持有保單，而且當中現金價值超過限額，則申請人很有可能無法通過資產審查，從而失去申請綜援資格。」

他再問：「咁領取綜援中，是否可以買保險呢？」

我：「之前講過，綜援人士買保險無犯法，所以理論上是可以的，但不同保險公司對此都有不同的考量因素。

「第一，綜援人士收入和資產較低，甚至乎無，能否通過政府規定的財務需要分析也成疑問，保險公司會考慮他們是否有經濟能力可以持續供款。

「第二，生命無價，但人壽保險的保額卻可以靠受保人的經濟責任而釐定。由於綜援人士收入不高，對其家庭沒有明顯經濟責任，所以投人壽保的需要存疑。而綜援人士也享有公立醫療保障，買住院保險也非迫切需要。

「就算他們成功投保，當保單的現金價值累積到一定程度時，就有機會超過資產審查的上限，到時政府就會終止發放綜援金。所以無論在能力或需要方面，購買保險未必是綜援人士最佳的選擇。」

他說：「明晒，等四年破產令解除後，我必東山再起，到時再搵你買保險！」

其實破產、領取綜援，除了一些迫不得已的個人原因外，欠缺理財意識才是主因。你不理財，財不理你，各位平時務必養成理財好習慣，量入為出，必能在風高浪急的大海中安穩地駛往目的地。